КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ
. 1 СУТНІСТЬ І РОЛЬ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ
В даний час у російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяє більш оптимістичний погляд на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт. При цьому потрібно брати до уваги, що кредитування завжди пов'язане з ризиком.
Кредитна політика банків передбачає видачу кредитів юридичним і фізичним особам. Найчастіше, кредити, що видаються фізичним особам, називають споживчими.
споживчих позик в нашій країні визнаються позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. Саме в цільовому характері полягає основна особливість кредитування фізичних осіб.
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та інші. На відміну від російського трактування споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі позики підрозділяють на кредити:
- на невідкладні потреби;
- під заставу цінних паперів;
- будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування.
За суб'єктам кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника) розрізняють:
- банківські споживчі позики;
- позички, надані населенню торговими організаціями;
- споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);
- особисті або приватні споживчі позики, що надаються приватними особами;
- споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
За термінами кредитування споживчі позики поділяють на:
- короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);
- середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років);
- довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За способом надання споживчі позики поділяють на:
- цільові;
- нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють позики:
- незабезпечені (бланкові);
- забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).
За методом погашення розрізняють позички:
- погашаються одноразово;
- позики з розстрочкою платежу.
Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово.
Позики з розстрочкою платежу включають:
- позики з рівномірним періодичним погашенням позики (щомісяця, щокварталу і т.д.);
позички з нерівномірним періодичним погашенням позики (сума платежу в погашення позики змінюється (зростає або знижується) залежно від певних чинників. При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином:
- позики з утриманням відсотків у момент її надання;
позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
