tify"> позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За характером кругообігу коштів позики поділяють на:
- разові;
поновлювані (револьверні, ролловерние).
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
У цілому представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Слід зазначити, що в даний час Міністерство фінансів веде роботу над законопроектом про споживче кредитування. Законопроект спрямований насамперед на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:
- право на достовірну і повну інформацію про умови кредитування;
право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у випадку, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не набув права власності);
право виплачувати кредит достроково зі сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;
Законопроект також встановлює відповідальність споживача у разі порушення ним умов кредитного договору, в тому числі за нецільове використання кредиту. Банк у свою чергу буде нести відповідальність за надання споживачеві недостовірної інформації.
. 2 БАНКІВСЬКЕ КРЕДИТУВАННЯ споживчих потреб населення
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають організації роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаним з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Це було обумовлено наступному.
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
в) наявність забезпечення за позикою нерідко носить формальний характер.
По-друге, макроекономічна ситуація в країні (особливо після фінансово-банківського кризи 2008 р) також негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д.) дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позики в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. Д.
. 3 ПОРЯДОК, СПОСОБИ ВИДАЧІ І ПОГАШЕННЯ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТІВ
Всі умови надання споживчих позик узгоджуються двома сторонами - кредитором і позичальником ...
