ктом дослідження виступає система споживчого кре-вання комерційного банку ВТБ - 24 в єдності суб'єктів, об'єктів, кредитних продуктів і технологій.
Предметом дослідження є організаційно-економічні відносини, пов'язані з організацією споживчого кредитування, методи його державної підтримки та регулювання.
Методологічною і теоретичною основою дослідження послужила теоретична база, що включає праці класиків економічної науки, дослідження сучасних вітчизняних і зарубіжних вчених з проблем сутності кредиту і її прояви в одній з його форм - споживчий кредит, а також з проблем, розкриває закономірності функціонування банківського споживчого кредитування.
Інформаційну базу роботи становлять законодавчі акти Російської Федерації, нормативні документи та статистичні матеріали Банку Росії, дані Федеральної державної служби статистики, матеріали науково-практичних конференцій і семінарів, публікацій у мережі Інтернет, а також звітність банку «ВТБ- 24 »за 2009-2013 рр.
1. Теоретичні аспекти кредитування на споживчі цілі в комерційних банках Росії
. 1 Поняття, сутність і форми кредиту
Кредитна політика банків передбачає видачу кредитів юридичним і фізичним особам.
Кредитування є одним із пріоритетних напрямків діяльності банків. Найчастіше, кредити, що видаються фізичним особам, називають споживчими.
Споживчий кредит - це кредит з розстрочкою платежу для придбання споживчих товарів.
Кредит - це позика в грошовій або товарній формі, що надається кредитором позичальникові на умовах повернення; частіше з виплатою позичальником відсотків за користування позикою; різноманітні види кредитів розрізняються за формою, термінам надання та виплати відсотків.
Кредит походить від латинського «kreditum» (позика, борг). У той же час «kreditum» перекладається як «вірую», «довіряю».
У перспективі робота з фізичними особами буде являти собою один з найбільш стабільних джерел, як залучення, так і використання грошових ресурсів банків. У нашій країні ще належить сформувати систему комерційних банків, які дадуть розвиток цього сектору банківського кредитування.
Тому гроші фізичних осіб стають одним з найважливіших елементів державної економіки.
По-перше, накопичення фізичних осіб у банках і позик у банківської системи з боку населення - це реальні інвестиції в низку напрямків російської економіки.
По-друге, поведінка населення деколи визначає тенденції в економіці в цілому і в банківському секторі зокрема [14, с. 241].
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреб, на освіту, кредити індивідуальним приватним підприємцям, надання послуг і на інші потреби, що мають метою їх задоволення за допомогою необхідного додаткового фінансування (на зворотних і платних засадах). [12, с. 36]
Згідно з визначенням, даним у Фінансово-кредитному енциклопедичному словнику споживчий кредит (від англ. «consumer credit», «purchase loan») - це форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання , товарів тривалого користування, оплати побутових послуг на умовах відстрочення платежу. У Словнику-довіднику фінансового менеджера, споживчий кредит визначається як роздрібний продаж товарів індивідуальним покупцям з наданням відстрочки платежу на певну частину їх вартості.
Таким чином, це особлива форма кредиту, що надається його одержувачам у вигляді відстрочки платежу за купують ними споживчі товари та (або) надавані побутові послуги.
Споживчий кредит служить засобом задоволення різних споживчих потреб населення. Позики, які надаються фізичним особам для підприємницької діяльності, споживчими не рахуються.
При споживчому кредиті позичальником є ??фізичні особи, а кредиторами - кредитні організації, а також підприємства та організації різних форм власності. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі [28, с. 25].
У Росії в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають товари тривалого користування (холодильники, пральні машини, комп'ютери та ін.) З розстрочкою платежу.
Кредити, надані, за кредитними картками і овердрафт за поточними рахунками також вважають різновидом споживчого кредитування, так як має місце певна розстрочка платежу на користь фізичної особи - власника даного платіжного засобу....
