Якщо відносити до споживчих позиках всі види надання в тій чи іншій формі грошових коштів (або їх сурогатів), що сприяють уповільненню розрахунків при посиленні товарообігу, то даний вид розрахунків буде правомірно віднести до споживчих кредитів нарівні з ломбардними позиками, оплатою житлово-комунальних послуг і покупками в магазинах самообслуговування. Очевидно тут також виникнення та третьої особи - посередника в кредитних відносинах між банком (у якому відкрито «картковий» рахунок клієнта) і самим клієнтом. Це може бути магазин, дилер виробника продукції та інші.
У цілому споживчі кредити розглядаються банкірами в якості прибуткових кредитів з неприємними процентними ставками. Це означає, що ставка по кредиту зазвичай значно перевищує вартість залучених коштів, але є найчастіше фіксованою величиною, що не залежить від зміни ринкових умов протягом терміну кредитування (на відміну від процентних ставок підприємницьким фірмам).
Одна з основних причин високих процентних ставок була виявлена ??за допомогою щорічно проводиться в федеральних резервних банках функціонального аналізу витрат (FCA). Згідно з проведеним аналізом споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 дол. Кредитних ресурсів. Використання кредиту в значній мірі залежить від рівня освіти і доходів споживачів. Особи з більш високими доходами зазвичай більше користуються запозиченими коштами.
Кредит виступає в якості форми розв'язання суперечностей між накопиченням тимчасово вільних грошових коштів у одних економічних суб'єктів і потребою в них у інших. Банківське кредитування як робочий процес, тобто як певні дії учасників банківських кредитних операцій, насамперед банківських працівників, - це сукупність відносин між банком як кредитором і його позичальником.
Фундаментальною основою кредитного відносини, його необхідним елементом можна вважати довіру між позичальником і кредитором. Перший повинен вірити, що банк вчасно надасть кредит у необхідному розмірі та на нормальних умовах, а другий повинен бути впевнений, що позичальник правильно використовує кредит, в строк зі сплатою належних відсотків поверне раніше отриману суму. Разом з тим це один з тих випадків, коли слід чітко дотримуватися відомого принципу: довіряй, але жорстко перевіряй. У кожному разі ясно, що довіра - це такий фактор кредитних відносин, в силу яких вони не можуть повністю базуватися на будь - яких формальних процедурах перевірки [9, с. 186].
Банк, як посередник, акумулює тимчасово вільні кошти, формуючи судний капітал, і надає його у тимчасове розпорядження тим особам, які відчувають потребу в залученні додаткових фінансових ресурсів на певних умовах.
Банківське кредитування населення здійснюється при строгому дотриманні принципів кредитування. Останні являють собою основу, головний елемент системи кредитування, оскільки відображають сутність області кредитних відносин.
До принципів банківського кредитування відносяться:
терміновість;
зворотність;
платність;
забезпеченість кредиту;
цільове використання;
диференційований підхід.
Розглянемо докладніше кожен з принципів.
. Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто в ньому знаходить конкретне вираження чинник часу. І, отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні.
. Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту.
Принцип зворотності виходить з того, що позика надається на термін і має бути повернена позичальником кредитору, а кредитором банком своєму вкладнику, оскільки банки більшою мірою позичають залучені кошти, тобто кошти своїх клієнтів.
Терміновість і зворотність кредитування зумовлена ??тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти підприємств, установ та населення. Ці кошти не належать банкам, і в кінцевому підсумку вони, прийшовши в банк з різних сегментів ринку, в них і йдуть (споживче, комерційне кредитування і т.д.). Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони підлягають поверненню (правильніше зазначити, повинна бути готовність до по...
