/>
. Теоретичні основи споживчого кредитування в умовах ринку
.1 Сутність і структура споживчого кредитування
Споживчі кредити є одним з найпоширеніших видів кредитування в розвинених країнах Заходу, де є, мало не головною стимулюючої силою економіки. Треба сказати, що в Росії останнім часом споживчий кредит став найбільш затребуваним і популярним серед населення. І це виправдано: умови споживчих кредитів стають краще, вигідніше, суми більше, а відсотки менше.
Споживчий кредит видається банками населенню для задоволення різних споживчих потреб. Збільшуючи платоспроможний попит населення, кредит дозволяє отримувати матеріальні блага, товари без попереднього накопичення коштів. З іншого боку, кредит прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, тим самим, забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Таким чином, споживчий кредит - це кредит, наданий фізичним особам для придбання в розстрочку споживчих товарів або оплати побутових послуг. Тобто, кажучи іншими словами, споживчий кредит являє собою продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру.
Джерелом погашення позикової заборгованості за споживчим кредитом служить частина майбутніх доходів позичальників. Тому надання таких кредитів повинна передувати ретельна перевірка реальності джерел погашення.
У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та ін. На відміну від російського трактування споживчі позики в західній банківській практиці визначають інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Що стосується ролі споживчого кредиту, то його застосування дозволяє швидше задовольняти різноманітні потреби населення, тим самим він володіє рухової силою. Так як в силу ряду об'єктивних обставин вироблені матеріальні блага не можуть здійснювати рух, споживчий кредит допомагає просувати матеріальні цінності, забезпечувати їх перехід з однієї стадії в іншу. Іншими словами завдяки споживчим кредитом вироблений товар не осідає у товаровиробника, а переходить до споживача.
Однак у ряду економістів функціонування споживчого кредиту викликає сумнів. Так професор А. Цешковський писав: «Що стосується кредиту, використовуваного власне в споживанні, то він, звичайно, завдає шкоди майбутньому, є непродуктивним використанням накопичених фондів, справжніх капіталів, борги, які він створює, поглинають капітал ... Цей кредит - антипод виробничого кредиту: наскільки продуктивний кредит сприяє в геометричній прогресії накопичення багатств, настільки споживчий кредит полегшує його розбазарювання в тих же пропорціях ... ».
Споживчі кредити сприяють підвищенню рівня споживання. Це відіграє істотну роль в економіці, так як споживання, будучи кінцевою стадією відтворення, виступає умовою виробництва. Виробництво відбувається не заради самого виробництва, а у взаємодії з іншими стадіями: розподілом, обміном і споживанням. Суспільство споживає з тим, щоб мати можливість знову виробляти. Важливо не забувати і того, що споживання у відомому сенсі створює попит, формуючи стимули для розширення виробництва та обігу товарів. Тому продуктивна сила споживчого кредиту полягає не в самому виробництві товару. Товари можуть виготовлятися тільки виробничим чином, кредит в цьому сенсі не є виробником товарів. Продуктивна сила споживчого кредиту укладена у формуванні у споживача попиту на товар.
Таким чином, кредитування банками населення має велике соціальне значення, оскільки сприяє задоволенню життєво важливих потреб населення в житлі, різні товари і послуги. Але крім соціальних, кредитування виконує і чисто економічні завдання, дозволяючи раціонально використовувати тимчасово вільні грошові кошти вкладників.
У сучасній практиці стало прийнятим не тільки кредитування підприємств, а й населення. Кредитні вкладення кожен сектор по суті врівноважиться. Найбільш успішно при цьому розвивається іпотечне кредитування, викликаючи попит на будівельні матеріали, збільшуючи масштаби будівельної індустрії і зростання обсягів фінансування. Позики видаються як багатим клієнтам, так і бідним верствам населення (міні-кредити).
Види кредитів стали більш різноманітними. Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим на...
