правленням використання, об'єктами кредитування, обсягом.
За напрямками використання (об'єктами кредитування) споживчий кредит поділяють: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; на будівництво і придбання житла; на капітальний ремонт індивідуальних житлових їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу і каналізації.
Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того, видаються позики на будівництво надвірних будівель, утримання худоби і птиці і т.д.
За суб'єктам кредитної угоди (за вигляд кредитора) розрізняють: банківські споживчі позики, позички, надані населенню торговими організаціями, споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, кредитні кооперативи, будівельні співтовариства), особисті та приватні споживчі кредити, що надаються приватними особами, споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо в організаціях, в яких вони працюють.
За термінами кредитування ділять споживчі позики короткострокові (строком від 1 дня до 1 року), середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років), довгострокові (терміном понад 5 років).
За цільовим спрямуванням споживчі кредити ділять на цільові (автокредит) і не цільові (на невідкладні потреби, овердрафт).
По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, порукою, страхуванням). Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик. При видачі споживчих кредитів банки віддають перевагу застави та поруки.
За методом погашення розрізняють позички, що погашаються одноразово, і позики з розстрочкою платежу, які в свою чергу діляться на позички з ануїтетними (рівними) і диференційованими платежами. Кредити з розстрочкою платежу не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплату боргу, так як сума позики погашається частинами протягом усього періоду дії договору. Для банку також вигідніше, щоб позичка погашалась періодично протягом усього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи, таким чином, ліквідність.
Кредит з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. Кредитний договір в такому випадку укладається між клієнтом і магазином, який надалі отримує позику в банку.
Найбільш популярними видами споживчого кредитування серед населення є: іпотечні кредити, будівельні кредити, кредити на невідкладні потреби (на покупку дорогих предметів домашнього вжитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок, на освіту та інші цілі споживчого характеру), кредитні картки, кредити у формі овердрафт. Дуже став популярний в Росії кредит на придбання автотранспортного засобу (автокредит).
Термін кредиту може встановлюватися банком в залежності від об'єкта кредитування. Наприклад, при видачі кредиту на придбання транспортного засобу укладається кредитний договір на строк не більше 3-5 років, за умови, що автомобіль, що купується новий або підтриманий, але не старше 5 років. Однак термін кредитування на придбання об'єктів нерухомості може досягати і 15-20 років.
1.2 Форми організації споживчого кредитування
В даний час у російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяє більш оптимістичний погляд на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт. При цьому потрібно брати до уваги, що кредитування завжди пов'язане з ризиком.
Кредитна політика банків передбачає видачу кредитів юридичним і фізичним особам. Найчастіше, кредити, що видаються фізичним особам, називають споживчими.
споживчих позик в нашій країні визнаються позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. Саме в цільовому характері полягає основна особливість кредитування фізичних осіб.
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, на...
