r />
1. Теоретичні основи організації кредитування фізичних осіб
. 1 Основні положення банківського кредитування фізичних осіб
Кредит являє собою форму руху позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, наданого в позичку. Кредит забезпечує трансформацію грошового капіталу в позичковий і виражає відносини між кредиторами і позичальниками.
Кредитні операції - найприбутковіша стаття банківського бізнесу. Банки надають кредити різним юридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Кошти банку формуються за рахунок клієнтських грошей на розрахункових, поточних, термінових та інших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком у тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
Споживчий кредит виражається головним чином у наданні відстрочки платежу за товари особам, що купили ці товари для споживання.
Надання (розміщення) банком грошових коштів здійснюється в наступному порядку: фізичним особам - у безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на банківський рахунок клієнта - позичальника фізичної особи, під яким у цілях цього Положення розуміється також рахунок з обліку сум залучених банком вкладів (депозитів) фізичних осіб у банку або наявними грошовими коштами через касу банку [8, статья70].
Федеральним законом не врегульовані питання визначення ціни кредиту для рекламних цілей, що призводить до складнощів вибору фізичними особами найбільш вигідної пропозиції та ускладнює розвиток конкуренції на ринку банківського кредитування фізичних осіб. Існуючі загальні норми про кредитування не враховують специфіку банківського кредитування фізичних осіб, а деякі неточності в їх формулюванні призводять до різного їх тлумачення і проблемам у правозастосовчій практиці, що також негативно позначається на розвитку зазначеного ринку банківських послуг. У той же час зауважимо, що не без участі банківського співтовариства, і наших досліджень в тому числі, законодавство про банківському кредитуванні фізичних осіб все більш вдосконалюється. Так, з 12 червня 2008 року, згідно набули чинності в ст. 30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», кредитна організація зобов'язана до укладення кредитного договору з позичальником - фізичною особою (або до зміни умов договору) надати позичальнику інформацію про повну вартість кредиту [7].
У розрахунок повної вартості кредиту повинні включатися платежі позичальника за кредитом, пов'язані з укладанням і виконанням кредитного договору, в тому числі платежі на користь третіх осіб, якщо в договорі визначені такі особи. Банк зобов'язаний у кредитному договорі зазначити комісію, штрафи та інші виплати ясними і чіткими формулюваннями. Крім цього, банк повинен надавати фізичній особі інформацію про повну вартість кредиту, а також перелік і розміри платежів, які він зобов'язаний виплатити в разі порушення цього договору. Під повною вартістю кредиту у Федеральному законі розуміються всі витрати позичальника, пов'язані з отриманням, забезпеченням і обслуговуванням кредиту.
1.2 Кредитування фізичних осіб: поняття, сутність, функції кредитування
З класичної теорії відомо, що з розвитком економічних відносин, розвивалося і таке поняття як кредит. Одні фахівці під словом кредит розуміють рух позичкового фонду, інші - позику в грошовій або товарній формі, треті - форму руху грошового капіталу. На сьогоднішній день не існує єдиного визначення для слова кредит [16, с. 1-3].
Кредит - (від латинського - creditum - позика, борг; від credere - вірити) позичка в грошовій або товарній формі на умовах повернення і звичайно з сплатою відсотка. Слово кредит, на думку М. Фасмера, запозичене російською мовою з німецького на самому початку 18 в. зі значенням «авторитет» [19, с. 369]. У літературі про банківську діяльність висловлювалися думки про різну смисловим навантаженням термінів. Позика ж - одна з форм організації кредитних відносин, виникнення яких супроводжується відкриттям позичкового рахунку. Так, в довідковому посібнику зазначається, що кредит - це більш широке поняття, що передбачає наявність різних форм організації кредитних відносин банку як по залученню ресурсів, так і за їх вкладенню [12, с. 112].
Позика - це передача речі однією стороною (позикодавцем) у безоплатне користування іншій стороні (ссудополучателя), яка зобов'язується повернути ту ж річ в той же стані, з урахуванням обумовленому договором. [1, ст.689].
У новому Цивільному кодексі Російської Федерації термін «позика» (ст. 807 - 818) застосовується як загальне поняття для угод з приводу передачі грошей або інших речей у власність на термін під проценти, а терміни «кредит» , «товарн...
