ті, забезпеченості, платності та диференційоване. Застосування всіх принципів кредитування дозволяє дотриматися інтереси обох суб'єктів кредитної угоди: банку і позичальника.
Розглянемо значення вищевказаних принципів кредитування:
Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, як повернутий, а повернутий у суворо певний термін, тобто термін кредитування є граничним часом знаходження позикових коштів у позичальника.
Принцип зворотності полягає в тому, що після закінчення строку кредитного договору позикові гроші повинні бути повернуті кредитору в повній сумі (основний борг) плюс відсотки. При цьому мається на увазі не тільки повернення кредиту в кінцевий термін, а й проміжні платежі.
Принцип забезпеченості припускає наявність у позичальника юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства
Принцип платності означає, що кожен позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове користування грошовими коштами. Реалізація цього принципу здійснюється через механізм банківського відсотка. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування.
Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту. Кредит повинен надаватися тільки тим позичальникам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування має здійснюватися на основі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан позичальника, що дає впевненість в його здатності і готовності повернути кредит в обумовлені договором терміни.
1.2 Класифікація споживацьки кредитів
Класифікація споживчих позик може бути проведена за низкою ознак таких як:
- забезпечення;
- форма видачі;
- терміни використання;
- метод стягування відсотків;
- спосіб організації;
- цільове призначення;
- умови надання;
- суб'єкти кредитної угоди;
- мета використання.
За мети використання в Росії споживчі позики підрозділяють на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються позики на будівництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, покупку корів і телиць, господарське обзаведення окремим категоріям громадян.
За термінами кредитування споживчі позики поділяють на:
В даний час в Росії у зв'язку з загальною економічною нестабільністю поділ споживчих позик за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи позики, зазвичай ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 року). Короткострокову позику можна оформити на певний термін (в межах року) або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, і банк може зажадати її погашення в будь-який час. При наданні позички до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в які вкладено позикові кошти, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.
За цільовим призначенням на цільові та нецільові
По забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням) Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, оскільки у разі ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду активів, які є забезпеченням банківської позики.
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумо...
