вленим графіком). Існує також таке поняття, як позичка з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою (див. табл. 1).
споживчий кредит банк
Таблиця 1 Класифікація споживчих кредитів
Класифікаційний прізнакВід кредіта12По забезпеченню: - незабезпечені (бланкові) - забезпечені (заставою, гарантією) За формами видачі: - товарний кредит - грошовий кредітПо методом стягнення% - позики з утриманням% в момент надання - позики зі сплатою % рівними внесками - позика з аннуітентним платежем (одночасною сплатою%) За способом організації - організовані - неорганізованниеПо цільовим призначенням - Цільові - НецелевиеЦелі використання - Невідкладні потреби - Під заставу цінних паперів - Будівництво та придбання житла - На розвиток підсобного господарства - Придбання товарів тривалого пользованіяПо умовам надання: - разовий;- Поновлюваний (револьверний) За термінами використання - Короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);- Середньострокові (строком від 1 року до 3-5 років);- Довгострокові (терміном понад 3-5 років) .По суб'єктам кредитної угоди: - банківські споживчі кредити;- Кредити, надані населенню торговими організаціями;- Споживчі кредити кредитних закладів не банківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);- Особисті або приватні споживчі кредити, що надаються - приватними особами;- Споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо за місцем роботи.
. 3 Правове регулювання споживчого кредиту
Споживчий кредит - кредит, що надається безпосередньо громадянам - споживачам для придбання тих чи інших товарів для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
Споживчі кредити надаються зазвичай на покупку товарів тривалого користування (квартири, автомобіля, меблів і т.д.) та інших товарів (побутової техніки, комп'ютерів, мобільних телефонів і т.д.). Головною особливістю правового регулювання сфери споживчого кредитування є відсутність одного нормативно-правового законодавчого акту.
У зв'язку з цим регулювання споживчого кредитування здійснюється великою кількістю нормативних правових актів і відрізняється комплексним характером, тобто застосовуються норми різних галузей права (цивільного, фінансового, банківського, адміністративного права).
Найважливіший і об'ємний блок в системі правового регулювання споживчого кредитування складають норми цивільного права. Насамперед, це положення про кредитному договорі, передбачені гл.42 ГК РФ, а також інші статті ЦК РФ. Наприклад, положення про договори регулюється 27-29 главою ГК РФ, про зобов'язання та забезпеченні їх виконання 21-26 главами ГК РФ, страхування та доручення 48 і 49 главами ГК РФ і т.д.
Норми фінансового та банківського права представлені федеральним законодавством, зокрема це ФЗ від 02.12.1990г.№395-1 «Про банки і банківську діяльність», ФЗ від 30 грудня 2004 N 218-ФЗ « Про кредитні історії ». Саме в даних нормативно-правових актах регулюється деякі аспекти порядку надання кредиту.
На жаль, вищезгадані законодавчі акти не враховують всієї специфіки правового регулювання споживчого кредитування, що призводить до невизначеним правовим наслідків, у тому числі до масових порушень у сфері надання фінансових послуг.
РОЗДІЛ 2. ХАРАКТЕРИСТИКА РИНКУ ПОТРЕБІТЕЛЬСКГО КРЕДИТУВАННЯ
. 1 Стан ринку споживчого кредитування
Аналіз ринку споживчого кредитування, на якому активно працюють російські банки і фінансові організації, в даний час відчувають досить відчутний підйом. Перш за все, дані явища пов'язані із зростанням фінансової ліквідності банків, які прагнуть направити грошові потоки на примноження капіталу, пропонуючи велика різноманітність привабливих умов споживчого кредитування. Саме ринок споживчого кредитування демонструє збільшення фінансування.
Аналіз ринку споживчого кредитування дозволяє впевнено прогнозувати зростання активності споживчого кредитування в районі 30-50% і більше, в порівнянні з кризовим періодом. Деякі банки готові збільшити обсяги кредитних споживчих портфелів в 3-4 рази, що звичайно є показовим і говорить про позитивну динаміку розвитку банківської системи в цілому і споживчого кредитування зокрема.
Також аналіз споживчого кредитування дозволяє відзначити, що деякий спад видачі споживчих кредитних продуктів окремими банками починає поступово заповнюватися щомісячним приростом кредитних установ, які бажають відновити з фізичними особами в сфері споживчого кредитування. В основному споживчі кредити видаються невеликими сумами, банки ти...
