им комерційним банкам, які відповідають спеціальним пруденційних вимогам. По-друге, якщо залучення фінансових ресурсів юридичних осіб Банком Росії не нормується, то за вкладами населення Банком Росії на підставі підпункту 8 ст. 61 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» для кожного комерційного банку встановлюється максимальний розмір залучених грошових вкладів населення.
Згідно ст. 68 того ж Закону, максимальний розмір залучених грошових вкладів (депозитів) громадян визначається як граничне співвідношення загальної суми грошових вкладів (депозитів) громадян, і величини власних коштів (капіталу) банку. Якщо комерційний банк порушить цей норматив, Банк Росії має право ввести для нього заборону на здійснення операцій із залучення коштів населення на строк до одного року або застосувати інші санкції, аж до відкликання ліцензії.
Операції банків по залученню коштів у внески іменуються депозитними, сам вклад - депозитом, що відкривається вкладнику рахунок - депозитними або ощадним, а договір, що укладається між банком і вкладником, - договором банківського вкладу або депозитним договором.
У банківській практиці широко застосовуються депозитні (для юридичних осіб) та ощадні (для громадян) сертифікати, які, згідно зі ст. 143 ГК, визнаються цінними паперами. Банківські сертифікати можуть випускатися одиничними екземплярами і виписуватися на конкретну особу, а можуть емітуватися серіями і бути представницькими. Купівля банківського сертифіката безпосередньо у банку або у дилера на ринку цінних паперів означає укладення договору банківського вкладу. [Цивільний кодекс Російської Федерації від 30.11.1994 N 51-ФЗ (з наступними змінами та доповненнями).]
Вклади можуть бути внесені як в рублях, так і в іноземній валюті. Розмір відсотків за вкладом встановлюється угодою сторін. Закон дає банкам право змінювати розмір процентів за вкладами до запитання, але за строковими вкладами юридичних осіб розмір процентів не може бути односторонньо зраді банком, якщо інше не передбачено законом або договором.
1.2 Депозитні та ощадні сертифікати
Комерційні банки з метою залучення додаткових грошових ресурсів здійснюють випуск цінних паперів, іменованих сертифікатами (грошовий документ - посвідчення).
Залежно від орієнтації на інвестора сертифікати підрозділяються на депозитні та ощадні.
Сертифікати являють собою грошові документи, що засвідчують внесення засобів на певний час, що мають зазвичай фіксовану ставку відсотка.
За російським законодавством визначення депозитного та ощадного сертифікатів виглядають наступним чином.
Депозитний сертифікат - всякий документ, право вимоги за яким може поступатися однією особою іншій, що є зобов'язанням банку по виплаті розміщених у нього депозитів. Це - письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми депозиту і відсотків по ньому.
Ощадний сертифікат - всякий документ, право вимоги, за якою може поступатися однією особою іншій, що є зобов'язанням банку по виплаті розміщених у нього ощадних вкладів. Це - письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому.
Депозитний і ощадний сертифікати далеко не новина для російських банків, наприклад, Сбєрбанк емітують подібні папери з 1992 року. Багато банків увійшли або входять в цей сектор послуг для клієнтів. Тут їх приваблює відносна простота випуску подібних цінних паперів в порівнянні з іншими фондовими інструментами.
Так, наприклад, не потрібно реєструвати проспект випуску сертифікатів і отримувати спеціальний дозвіл на його проведення.
Для цього керівництво банку має затвердити умови випуску та обігу сертифікатів відповідно до чинного законодавства і представити їх в Управління ЦБ РФ за місцем знаходження коррахунки, яке і затверджує їх. Хотілося б звернути увагу на необхідність попереднього ознайомлення з цими умовами, так як в них міститься інформація про всі операції, які можна проводити з сертифікатами банку-емітента. Крім простої реєстрації, відсутні і мінімальний розмір випуску, і обов'язковий відсоток розміщення - в цьому питанні банки вольні діяти на власний розсуд. Само поширення може проводитися кількома шляхами в залежності від умов випуску. При цьому застосовується як аукціонний метод, так і прямий продаж клієнту у відділенні банку. Наприклад, депозитні сертифікати Російського кредиту та ощадні сертифікати Ощадбанку прод...
