дворівневу банківські системи.
Одноуровневая банківська система будується на горизонтальних зв'язках між сукупністю банків, універсалізації проведених ними операцій. В рамках однорівневої системи усі вхідні в неї інститути, включаючи і центральний банк, виконують однакові функції кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури.
Дворівнева банківська система складається з центрального банку як вищого керівного органу і недержавних банків - низових ланок. Її функціонування побудовано на принципах вертикальних і горизонтальних зв'язків.
Низова ланка банківської системи утворюють самостійні банківські установи, серед яких основне місце належить комерційним банкам універсального типу, виконуючим всі види кредитних, розрахункових та фінансових операцій.
Особливе місце в кредитній системі займає група небанківських установ, до якої відносяться поштово-ощадні організації, ломбарди, кредитні спілки та інші освіти.
Поштово-ощадні кредитні організації відносяться до типу ощадних установ. Їх відмінна риса - об'єднання банку з поштовою системою. Поштово-ощадні організації тісно пов'язані з державою, яка виступає гарантом їх зобов'язань. Вони акумулюють вклади населення через поштові відділення, що створює значні зручності для клієнтів. В активних операціях поштово-ощадних організацій переважають вкладення в державні цінні папери, але вони можуть також займатися кредитуванням економічних суб'єктів, проводити оплату чеків, здійснювати перекази та інші операції.
Кредитні спілки являють собою ощадні організації, створювані на кооперативній основі профспілками або групою приватних осіб, об'єднаних однією сферою діяльності. Ресурси спілок формуються з пайових внесків їх членів. В даний час кредитні спілки розширюють свою діяльність за рахунок випуску кредитних карт, надання брокерських послуг, відкриття пенсійних рахунків, використання банківських автоматів [9, с. 221].
Більшість установ, що утворюють кредитну систему країни, здійснюють свою діяльність на комерційній основі, тобто з метою отримання прибутку.
Поряд з окремими організаціями законодавством передбачено створення різних об'єднань кредитних установ на комерційній та некомерційній основах. З метою отримання більшого прибутку кредитні організації можуть укладати між собою договори з проведення спільних операцій. При цьому вони включаються в групи (холдинги, пули), в яких одна або декілька кредитних організацій, володіючи більшою часткою в статутному капіталі, мають можливість диктувати спільні рішення. З іншого боку, кредитні організації можуть створювати союзи та асоціації для захисту та представлення інтересів своїх членів, координації діяльності, розвитку міжрегіональних та міжнародних зв'язків, здійснення наукових досліджень та вирішення інших питань.
Кредитна система функціонує через кредитний механізм. Він являє собою, по-перше, систему зв'язків по акумуляції та мобілізації грошового капіталу між кредитними інститутами і різними секторами економіки, по-друге, відносини, пов'язані з перерозподілом грошового капіталу між самими кредитними інститутами в рамках діючого ринку капіталу, по-третє, відносини між кредитними інститутами та іноземними клієнтами. Кредитний механізм включає також всі аспекти позичкової, інвестиційної, засновницької, посередницької, консультативної, акумуляційний, перераспределительной діяльності кредитної системи в особі її інститутів.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу [5, с. 135].
Розвиток функцій грошей як засобу накопичення і можливості не тільки заощадження грошових коштів, а й перерозподілу їх серед економічних суб'єктів зазнають в них потребу.
Для задоволення численних потреб суспільства в позикових коштах, використовується позичковий капітал. Рух цього капіталу і називається кредитом.
Кредит - це економічна категорія, що проявляються в тому, що різні господарюючі організації чи окремі особи передають один одному грошові кошти, на умовах повернення, терміновості, платності. Найважливішим джерелом позичкового капіталу служать вільні грошові кошти кредитно-фінансових установ; грошові накопичення населення. Комерційний кредит надається підприємством у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Банківський кредит надається власником грошових коштів позичальникам у вигляді грошових позик.
У залежності від сфери застосування, розрізняють власне кредитні кошти на придбання оборотного капіталу і позички - кредит на придбання основного капіталу. По термінах надання кредити поділяються на:
- коротк...
