ільного та банківського права
В даний час правове регулювання банківського обслуговування громадян будується, насамперед, на нормах Цивільного кодексу Російської Федерації. Це глава 44 (Банківський вклад) і глава 45 (Банківський рахунок). Але це не єдиний законодавчий акт, що регулює банківське обслуговування громадян. Крім ГК РФ, до таких відносин застосовується не тільки ряд спеціальних законів, таких як, Закон «Про захист прав споживачів», а й нормативні акти банківської сфери.
Сучасний розвиток ринкових відносин в Україні супроводжується процесом формування господарського законодавства. У банківській сфері, наприклад, був виданий в новій редакції закон, «Про банки і банківську діяльність», який містить велику кількість принципово нових положень.
Аналіз судової та господарської практики показує, що питання співвідношення Цивільного кодексу РФ і спеціальних законів про банки особливо актуальні сьогодні.
Важливо відзначити, що банківське законодавство - комплексна галузь російського законодавства. Комплексний характер означає, що воно включає норми різних галузей права (насамперед конституційного, адміністративного, фінансового та цивільного).
Общеправовой класифікатор галузей законодавства, підготовлений державно-правовим управлінням, розглядає банківське законодавство в розділі «Законодавство про фінанси і кредит». На наш погляд, банківське законодавство - складова частина господарського законодавства. У сучасних умовах поділ відносин у сфері господарювання на регульовані цивільним правом та адміністративним іноді неможливо. Саме на стику публічного і приватного права формується банківське законодавство.
Воно являє собою величезний нормативний масив. У даній сфері діє безліч правових актів різної юридичної сили.
Умовно всі нормативні акти можна поділити на акти загального дії (наприклад, ГК РФ) і акти спеціальної дії (закони РФ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та «Про банки і банківську діяльність» ).
Цивільний кодекс і закон про банки - це федеральні закони. Однак у сфері цивільно-правового регулювання ГК займає домінуюче становище перед іншими законами (п.2 ст.3 ЦК). Тому спеціальні акти банківського законодавства (закони, укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, відомчі акти), що містять норми цивільного права, не можуть суперечити ЦК РФ. Це важливе положення, оскільки, в подальшому дослідженні ми з'ясуємо, що більша частина правового регулювання банківського обслуговування громадян будується саме на актах банківського законодавства.
Відомчі акти Банку Росії отримали широке застосування в банківській практиці. Причому їх видання здійснюється переважно у формі інструкцій, листів і телеграм. Закон «Про Центральному Банку Російської Федерації (Банку Росії)» не встановлює вимог до форми цих актів.
Разом з тим в ньому зазначено (ст.6), що нормативні акти Банку Росії набирають чинності з дня їх офіційного опублікування в «Віснику Банку Росії», за винятком випадків, встановлених Радою директорів. Крім того, нормативні акти ЦБ, безпосередньо зачіпають права, свободи чи обов'язки громадян, мають бути зареєстровані в Мін'юсті РФ у порядку, встановленому для реєстрації актів федеральних міністерств і відомств.
Це правило потребує роз'яснення. Вперше воно було сформульовано в Указі Президента РФ від 23 травня 1996 року № 763. Однак на відміну від Закону про ЦП, Указ поширює порядок реєстрації відомчих нормативних актів і на акти, що носять міжвідомчий характер. Закон про ЦП виключив названі акти зі сфери реєстрації в Мін'юсті та офіційного опублікування в «Віснику Банку Росії». Таке правило не відповідає потребам банківської практики і не спрямоване на захист інтересів кредитних організацій та їх клієнтів.
Також, викликає сумніви раціональність форми викриття норм банківського законодавства у вигляді листів, інструкції та інших відомчих актах. На наш погляд, норми спрямовані на регулювання банківського обслуговування громадян повинні приймати форму законодавчого акту.
У главі 38 ГК РК містяться загальні положення про банківське обслуговування. Суть такого договору: сторона (банк) зобов'язується за дорученням іншої сторони (клієнта) надавати банківські послуги, а клієнт, якщо інше не передбачено в договорі, зобов'язується оплатити надані послуги. Таким чином, договір банківського обслуговування є консенсуальним, за загальним правилом оплатним договором. У статті 746 ЦК міститься має значення для всіх окремих договорів з банківського обслуговування норма про відповідальність за неналежне виконання договору. Вона стосується відповідальності банку. У тих випадках, коли банк несвоєчасно зараховує на рахунок клієнту надійшли йому...
