гроші, або неправомірно списує їх з рахунку, а також неналежним чином виконує або не виконує вказівок клієнта про перерахування грошей з рахунку або про їх видачу з рахунку, банк зобов'язаний сплатити 0,5 відсотка цих сум за кожний день затримки і відшкодувати збитки в частині, не покритій відсотками.
Відповідальність клієнта буде визначатися відповідно до загальних положень про відповідальність у цивільному праві, спеціальним законодавством, а також конкретними договірними нормами.
. 2 Суб'єкти зобов'язань, що виникають у сфері банківського обслуговування
Суб'єктами сфери банківського обслуговування є вкладники і банки. На відносини між громадянином-вкладником і банком поширюється дія Закону РФ «Про захист прав споживачів». Це дозволяє громадянину-вкладнику використовувати надані цим Законом переваги: ??пред'являти позов до суду за своїм місцем проживання (п.2 ст.17 Закону) без сплати державного мита (п.З ст.17 Закону); вимагати компенсації моральної шкоди (ст.15 Закону) і т.д.
Питання поширення на відносини між громадянином-вкладником і банком викликав і викликає суперечки в теорії та юридичній літературі, при вирішенні питання про те, чи підпадає певна послуга, надана громадянину, під дію Закону «Про захист прав споживачів », характер правового регулювання (вид договору) значення не має. Визначальним є надання послуги виключно для особистих (побутових) і інших потреб, не пов'язаних з отриманням прибутку ... У той же час така поширена серед громадян послуга, як банківський вклад, не підпадає під дію Закону, оскільки згідно зі ст. 834 Цивільного кодексу РФ неодмінною умовою договору банківського вкладу є виплата вкладнику відсотків по внесеному вкладу, тобто витяг громадянином прибутку.
Комерційні банки виступають як специфічні установи, які, з одного боку, привертають тимчасово вільні кошти (у тому числі кошти громадян та юридичних осіб), а з іншого - задовольняють за рахунок залучених коштів потреби підприємств, організацій та населення. Питання про кредитному потенціалі банку зачіпає економічно обґрунтовані межі використання мобілізованих в банку джерел грошових коштів для надання кредиту і здійснення інших операцій. Мобілізація і концентрація вільних грошових коштів - пріоритетна функція і економічний бізнес в діяльності комерційного банку. Від мобілізації і концентрації грошових коштів у банку залежить і кількість коштів, які шляхом видачі кредитів включені в процес відтворення. Завдання банку - більшою мобілізації вільних грошових коштів клієнтів, їх розміщенні в оптимальні (з точки зору прибутковості банку) активи.
«Торгуючи» залученими коштами, банки отримують прибуток. Розмір прибутку, отриманого від розміщення коштів (у тому числі коштів клієнтів), впливає на формування процентної ставки за кредит. Основні фактори, які сучасні комерційні банки враховують при встановленні плати за кредит (що включає їх прибуток), наступні:
базова ставка відсотків по позиках, що надаються комерційним банкам Центральним банком Росії;
середня процентна ставка по міжбанківському кредиту, тобто плата за ресурси, що купуються в інших банків для своїх активних операцій;
середня процентна ставка, що сплачується банком своїм клієнтам по депозитних рахунках різних видів;
структура кредитних ресурсів банку;
попит на кредити з боку господарників;
термін, на який проситься кредит, і вид кредиту, тобто ступінь ризику банку в залежності від забезпечення зобов'язання контрагента з повернення позикових коштів;
стабільність грошового обігу в країні.
Дохід (процентна ставка), що сплачується комерційним банком вкладникові (фізичній особі), в якості складової включений в передбачувану прибуток банку від «торгівлі» залученими коштами. Відомо, що предмет не може становити тільки частину себе, отже, і прибуток не може бути складовою тієї ж самої прибутку.
Проблематика банківського обслуговування громадян виражається і у відсутності окремих спеціальних законодавчих актів. Так, на сучасному етапі розвитку банківських відносин між банками і громадянами давно вже назріла необхідність прийняття Закону «Про обов'язкове гарантуванні коштів громадян в банках».
Об'єктом системи захисту є практично всі види вкладів фізичних та юридичних осіб. Майже у всіх країнах Західної і Північної Європи з цього переліку виключені міжбанківські депозити, проте в США, Канаді та Норвегії вони також перебувають під страховим захистом. У Японії і Франції не виплачується страхове відшкодування за депозитними сертифікатами. У ряді держав не виплачується відшкодування за вкладами в іноземній валюті.
