гроші, і вже на ранок третього дня за рахунок накопичених коштів кредит був погашений.
.1 Сутність овердрафту
овердрафт юридичний кредитування
Термін «овердрафт» - англійського походження, що позначає «перевищення запланованого», що практично повністю розкриває сутність цієї банківської операції. Клієнту фінансової установи надається можливість скористатися коштами банку для здійснення покупок або оплати послуг, якщо з яких-небудь причин власних коштів на поточний момент недостатньо.
По суті, мова йде про своєрідну форму міні-кредитування на короткостроковій основі юридичних і фізичних осіб, щодо яких у банку не виникає сумнівів у їх майбутньої платоспроможності. Однак між класичним кредитом й овердрафтом є істотні відмінності.
Так, при укладенні договору про овердрафт клієнт не зобов'язує до витрачання всіх коштів у межах встановленого для нього ліміту - це, скоріше, «декларація про наміри», отримання принципової можливості скористатися грошима в разі потреби.
Овердрафт передбачає певні ліміти витрачання коштів, які, як правило, розраховуються, виходячи із сум періодичних надходжень на особовий рахунок клієнта.
Процентні ставки по овердрафту - значно вище, ніж по системі кредитування. Крім того, передбачена система штрафних санкцій, як за несвоєчасне погашення витрачених сум і відсотків за ними, так і за перевищення ліміту овердрафту подібного кредитування.
У випадку, якщо кредитна організація самостійно не надає клієнту можливість відразу ж скористатися овердрафтом за замовчуванням, то для відкриття поточного рахунку клієнт банку заповнює так звану аплікаційну форму (стандартизоване заява) і направляє її в банк. Аналіз інформації, яка міститься в заяві, дозволяє працівникам банку зробити висновок про платоспроможність клієнта і доцільності відкриття йому поточного рахунку з можливістю овердрафту. Визнавши фінансове становище клієнта задовільним і отримавши підписаний клієнтом договір (заяву на відкриття поточного рахунку з можливістю овердрафту), банк відкриває поточний рахунок і зараховує на нього кошти клієнта. Поточний рахунок, який передбачає можливість овердрафту, відкривається, як правило, особам, які досягли 18-річного віку, які мають можливість здійснювати платежі в погашення овердрафту.
Клієнт банку може користуватися кредитом за поточним рахунком у випадку нестачі власних коштів без попередження банку і без додаткового оформлення документів на видачу позички. Ця проста і зручна клієнтові форма кредитування передбачає оформлення документів один раз лише при відкритті поточного рахунку. Надалі клієнт банку має можливість використовувати кредити в межах ліміту кредитування, який визначається в договорі. Кредит видається у розмірі 4 - 6 щомісячних регулярних доходів, тобто ліміт кредитування зазвичай встановлюється в цих межах. Таким чином, кредит по поточному рахунку може використовуватися для фінансування не тільки дрібних, але і відносно великих витрат.
Надання кредиту за поточним рахунком не обмежені в часі, тобто конкретні терміни погашення кредиту не встановлюються. Кредит по поточному рахунку не вимагає забезпечення. Всі дані про використання кредиту за поточним рахунком (сума і терміни надання кредиту, рівень процентної ставки і сума коштів в погашення позики, розмір невикористаного ліміту кредитування та ін.) Відображаються у звіті про рух коштів на рахунку клієнта. Звіти регулярно видаються клієнту для контролю за станом коштів на його поточному рахунку.
.2 Умови надання овердрафту
Вимоги різних банків до клієнтів, при розгляді можливості надання овердрафту можуть відрізнятися. Але зразкові умови овердрафту у всіх банках майже не ідентичні і складаються з наступних вимог:
. Клієнт повинен мати досвід роботи за основним видом діяльності не менше одного року;
. Повинен користуватися послугами Банку з розрахунково-касового обслуговування протягом останніх 6 місяців, і мати ненульові обороти по розрахунковому рахунку (крім авансового овердрафту);
. Мінімальна кількість надходжень грошових коштів на розрахунковий рахунок в Банку (або зарахувань виручки, що інкасується) повинно бути - не менше 3 (трьох) разів на тиждень (або 12 надходжень на місяць), (крім авансового овердрафту);
. Не мати до свого розрахункового рахунка неоплачених вимог і/або доручень (картотеки №2).
Для отримання овердрафту юридичним особам необхідно представити в Банк стандартний пакет документів на розгляд кредитної заявки на кредитування і ще:
довідки з банків, де у клієнта відкриті розрахункові рахунки, про кредитові обор...
