го бізнесу вторглися великі банки, які купили участь у лізингових формах і почали кредитувати орендні операції.
До числа найбільш популярних форм кредитування приватних осіб відносяться:
В· персональні позички;
В· бюджетні рахунки;
В· позики на купівлю будинків.
Персональна позика (personal loan) пов'язана з відкриттям позичкового рахунку для індивідуального позичальника. Вона, як правило, видається для фінансування покупок в розстрочку споживчих товарів тривалого користування (автомашин, телевізорів, меблів) або на особливі види витрат - подорожі, весілля, ремонт житла і так далі.
У більшості випадків сума позик обмежена - від 500 до 5000 фунтів стерлінгів (По позиках на ремонт та облаштування будинків-до 10 000 фунтів стерлінгів). Від 1/4 до 1/3 вартість покупки або витрат повинно бути покрито з власних коштів позичальника. Погашення кредиту здійснюється рівними щомісячними внесками з включенням відсотків за користування позичкою Бюджетні рахунки (budget account). При цій формі позичальник зобов'язується вносити на рахунок певні суми, а банк оплачує регулярні платежі, надаючи в разі потреби кредит. Ліміт кредитування залежить від величини внеску: звичайно ліміт у 30 разів перевищує суму внеску. При відкритті рахунку складається розрахунок майбутніх на рік платежів, причому місячний внесок як мінімум дорівнює 1/12 розрахункової суми. Однак клієнт може оплачувати і непередбачені витрати (наприклад, рахунки за ремонт автомобілів і так далі)
в межах кредитного ліміту. Угода переукладається кожні 12 місяців. p> Кредит на купівлю будинків (home loan) введений в практику англійських банків відносно недавно. Раніше потреба в цих кредитах задовольняли спеціальні інститути - будівельні товариства і деякі інші фінансові установи. Але з початку 80-х років банки активно вторглись на ринок кредитування купівлі житла.
Кредитні картки: практика банків Великобританії.
Банки Великобританії надають своїм клієнтам досить широкий спектр послуг. У середньому тільки половина доходу британських комерційних банків становлять відсотки за виданими кредитами, решта припадає на інші банківські операції. У числі банківських послуг важливе місце належить кредитним картками.
Кредитна картка дає можливість клієнту банку не тільки отримувати кредит, готівкові гроші або оплачувати покупки. Передбачений і ряд інших послуг, серед яких, наприклад, пільги при купівлі авіаквитків, страхування від нещасних випадків під час подорожей, оплата різного роду заборгованості у випадку хвороби або втрати роботи, юридична допомога. Залежно від виду картки одні послуги є невід'ємним атрибутом кредитної картки, інші надаються як додаткові за певну плату.
Основу правового регулювання використання кредитної картки у Великобританії становить Закон про споживчий кредит (Consumer Credit Act) 1974 року. У Відповідно до нього банки укладають з клієнтурою спеціальні договори, в яких відображаються особливості використання кредитних карток.
За поширеній думці, законодавче регулювання правовідносин, пов'язаних з використанням кредитних карток, у Великобританії ще не отримало належної розвитку. Відсутність адекватної статутною бази спричинило заповнення даного пробілу в контрактній формі - по суті справи, банки розробляли договори приєднання, складені, відповідно на свою користь. Контрактна основа взаємин банків і клієнтури у Великобританії містить, в Зокрема, припускаються (implied) умови контракту. Їх зміст втілено в конструкцію "сумлінної банківської практики" (Good banking), виробленої на протязі тривалого часу.
У частині використання пластикових карток (Good banking не проводить відмінності між дебетовими і кредитовими картками) "Сумлінна банківська практика "встановлює умови, що стосуються відкриття рахунку, способу вираження зміни умов контракту, захисту карток, наслідків їх втрати.
Як правило, кожен банк надає можливість використання декількох видів кредитних карток. Наприклад, досить широкий вибір характерний для National Westminster Bank (скорочено NatWest), який, зокрема, пропонує клієнтурі наступні види кредитних карток: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитна картка кожного виду надає клієнтові свій спектр послуг, а плата за користування картками істотно різниться. Наприклад, річна плата, що стягується NatWest'ом за користування Visa Primary, становить 6 фунтів стерлінгів, за Access, Visa & Mastercard -12 фунтів стерлінгів Visa Gold - 35 фунтів стерлінгів на рік (на січень 1995 года) [25]
Кредитна картка Visa Primary видана банком NatWest, має самий обмежений, традиційний набір послуг - оплата товарів та отримання готівкових грошей (до 50 фунтів стерлінгів на день). Кредитний ліміт по такій картці фіксований і становить 500 фунтів стерлінгів. Річна процентна ставка за простроченими кредитами - 23,9% по кредитах у формі безго...
