орених торговими палатами і асоціаціями як некомерційні організації. Проте, існують і державні компанії (наприклад, у Франції діє тільки одне кредитне бюро, яке належить державі і працююче при Центральному банку). Основною метою діяльності кредитних бюро є збір та акумулювання інформації з наступним інформуванням кредитодавців. З метою забезпечення самоокупності кредитні бюро подають відомості про потенційного позичальника банку на платній основі. Кредитні бюро можуть обмежуватися веденням баз даних кредитоотримувачів однієї країни (або регіону), однак існує ряд міжнародних кредитних бюро, які володіють інформацією про підприємства - резидентах різних країн. Кредитні бюро можуть як збирати інформацію з усіх кредитоотримувача, так і спеціалізуватися тільки на юридичних або фізичних особах. p align="justify"> Одним з найбільших у світі кредитних бюро є розташоване в Німеччині агентство Dan & Bradstreet, в базі якого в даний час утримується інформацію про більш ніж 130 млн. компаніях.
У США більшість спеціалізованих кредитних бюро акумулюють і поширюють інформацію в основному про фізичних осіб - одержувачів кредитів. Найбільшими з них є три фірми - Equifax, Experian і Trans Union. Разом з тим, крім досьє на фізичних осіб, Experian має картотеку з даними підприємств і конкурує в цьому відношенні з Dan & Bradstreet. У базу даних цих кредитних бюро вводяться також всі офіційні повідомлення про банкрутства, судових процесах, податкові пільги, виборчих списках і т.д. Програмне забезпечення, що використовується в кредитних бюро, дозволяє порівнювати кожну нову інформацію про клієнта з уже наявною і вносити необхідні зміни. Щоб забезпечити максимальну безпеку інформації, допуск до неї отримують особи, які мають на те спеціальний дозвіл, при цьому кожен допуск до бази даних обов'язково реєструється.
У систему кредитних бюро Німеччини входить вісім регіональних товариств забезпечення кредитів (SCHUFA), які повністю незалежні один від одного. У той же час всі SCHUFA тісно взаємодіють між собою. Засновником SCHUFA може бути будь-кредитна установа і будь-яке підприємство, яке надає грошові або товарні кредити. По кредитах, які перевищують 1 млн. євро, функції кредитного бюро виконує також і Центральний банк Німеччини [21]. p align="justify"> У Росії та Україні спеціалізовані бази даних зосереджені в приватних компаніях.
Ефективність функціонування кредитних бюро підтверджена і низкою досліджень. Так, фірма Fair Isaac провела в США два дослідження (з інтервалом в один рік), які базувалися на більш ніж 1 млн. довідок про фізичних осіб, підготовлених кредитним бюро Trans Union за замовленням кредитних установ. Довідки були розділені на В«позитивніВ» та В«негативніВ». Останні стосувалися фізичних осіб, які протягом року хоча б по одній кредитній лінії затримували погашення кредиту на термін у три і більше місяці. Відповідно стан кожної фізичної особи на дату дослідження...
