. p> При розгляді предмета договору медичного страхування треба відзначити, що в цивільному праві не визначено поняття медичної послуги [113]. Однак і при укладанні договорів медичного страхування інтерес у збереженні об'єкта страхування (в даному випадку ризику, пов'язаного з витратами на надання медичної допомоги при настанні страхового випадку) для здоров'я застрахованого необхідний. Закон прямо не пов'язує долю договору медичного страхування з наявністю страхового інтересу у страхувальника або вигодонабувача, але для медичного страхування наявності страхового інтересу як обов'язкового елемента страхового правовідносини, що має певні ознаки, як і в майновому страхуванні, має величезне і вкрай важливе значення [114].
Медичне страхування, так чи інакше, має на увазі забезпечення майнової сфери зацікавлених осіб. Об'єктом страхування є майновий інтерес страхувальника або застрахованої особи, як потреба, що має суспільний характер, придбати право на виплату страхової суми у разі можливого заподіяння шкоди здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи або настання в його житті передбаченого події (Страхового випадку). Розмір шкоди і збитку, заподіяної особистості, обчислюється у грошовій формі, незважаючи на те, що пов'язаний цей збиток зі здоров'ям і працездатністю громадян, які не є предметом цивільного обороту. Обов'язки осіб по відшкодуванню шкоди, заподіяної особистості, породжують правомірні майнові інтереси страхувальника. Більше того, за наявності в законі вказівки на обов'язкову наявність страхового інтересу при укладанні договору особистого страхування можливо:
- уникнути випадків шахрайства з боку страхувальників;
- убезпечити страховика від навмисних дій страхувальника, яка є застрахованим за договором особистого страхування, спрямованих на наступ страхового випадку;
- у страховиків з'явилося законна підстава для відмови у виплаті у разі пред'явлення неправомірних вимог.
У договорі медичного страхування оцінка майнового інтересу придбала форму страхової суми [115].
За договором медичного страхування умова про застраховану особу не вимагає жорсткої конкретизації, Приміром, при укладенні колективного договору страхування, досить вказати родове поняття застрахованої особи, як працівника підприємства, відповідно до яким можна ідентифікувати його.
Під страховим ризиком розуміється певна подія, на випадок якої проводиться страхування. В.Р. Ідельсон вважає: В«Існування ризику - є необхідна умова страхування, страхування - є, насамперед, забезпечення, а не будь ризику, нема від чого було б забезпечувати. Договір страхування є договір передачі ризику по інтересу і, отже, нікчемний, якщо цього ризику немає В»[116].
Під ризиком у різних видах страхування розуміють ту небезпека, яка загрожує страхуемому інтересу. У страховій науці [117] виділяють наступні ознаки страхового ризику:
Небезпека, яка може загрожувати здійсненню інтересів, повинна дійсно існувати, бути можливої вЂ‹вЂ‹(наприклад, страхування літака від дорожньо-транспортної пригоди - Нонсенс, і договір про це нікчемний);
Можлива небезпека не повинна бути у свою чергу неминучою - неминучість виключає поняття ризику, при цьому необхідно зауважити, що крім можливості загибелі взагалі, ризик може також полягати в можливості загибелі протягом відомого терміну; так, при страхування на випадок смерті, ризик полягає саме в настанні смерті раніше відомого терміну - середньої тривалості життя, а не в неминучому (Отже, виключає поняття ризику) настанні смерті взагалі. p> У можливості настання передбачуваної небезпеки страховик засвідчуватися не зобов'язаний; це справа страхувальника. Так можна страхувати від морських небезпек корабель або вантаж, про яких немає вістей. Можливо, що страхують інтереси давно загинули, але вони передбачаються ще існуючими і піддаються ризику. Само собою розуміється, що подібне страхування по фікції припустиме лише в тому випадку, коли ні страховик, ні страхувальник, не інформовані про стан страхуються інтересів.
Необхідна умова настання ризику - її настання в майбутньому часі; зазначений ознака випливає з постулату можливості певної події, можливості об'єктивної, а іноді суб'єктивної (що у випадку укладання договору страхування корабля, про який немає вістей), тобто існуючої в поданні контрагентів. Поняття можливість на противагу до поняття реальності, пов'язаному з теперішнім або минулим, пов'язане з майбутнім. p> Ризик повинен бути незалежний від волі страхувальника; ризик є подія випадкове, не передбачене. Чи передбачав хтось з третіх осіб наступ даної події чи ні, не суттєво - необхідне, щоб це подія не могли передбачити ні страхувальник, ні страховик [+118].
Також в науці спеціально виділяють обставини, результатом яких є подія, що володіє всіма ознаками страхового ризику, однак таким не є. p> До таких обставин відносять: <...
