іршення);
оформлення документів про банкрутство.
У випадку якщо кредит стає проблемним, можна запропонувати наступні основні кроки, які описані зарубіжними експертами з розробки планів по поверненню кредитів - процесу відшкодування коштів організації у разі виникнення проблемної ситуації:
. Завжди пам'ятати про мету розробки подібних планів - максимізації шансів організації отримати повне відшкодування своїх коштів.
. Вкрай важливими є швидке виявлення і оголошення про виникнення будь-яких проблем, пов'язаних з кредитом; зазвичай затримка тільки погіршує ситуацію.
. Відокремити відповідальність з розробки подібних планів від функції кредитування для того, щоб уникнути можливих зіткнень інтересів у конкретного кредитного інспектора.
. Кредитні інспектори повинні якнайшвидше обговорити з проблемним позичальником можливі варіанти вирішення проблеми, особливо в частині скорочення витрат, збільшення потоку готівки і поліпшення контролю з боку менеджерів. Дана зустріч повинна передувати аналізом проблеми і можливих причин її виникнення, а також виявленням особливих проблем (у тому числі наявності інших кредиторів). Після визначення ступеня ризику для організації та наявності всіх необхідних документів повинен бути розроблений попередній план дій.
. Оцінити, якою сумою коштів потрібно розташовувати для стягнення проблемного кредиту (у тому числі оцінити продажну ціну активів і розміри депозитів).
. Співробітники, що займаються поверненням кредитів, повинні вивчити податкові декларації і судові позови для того, щоб з'ясувати, чи має позичальник інші неоплачені боргові зобов'язання.
. Співробітники організації повинні оцінити якість, компетентність і чесність керівництва фірми-позичальника і відвідати позичальника для того, щоб на місці оцінити його майно і діяльність.
. Потрібно розглянути всі розумні альтернативи для погашення проблемного кредиту, в тому числі укладення нового, тимчасового угоди, якщо виниклі проблеми є за своєю природою короткостроковими, або розробити способи збільшення потоку готівки клієнта (наприклад, зниження витрат або вихід на нові ринки) або вливання нового капіталу у підприємницьку фірму. Інші можливості припускають пошук додаткового забезпечення, наявність другого підпису або гарантій, реорганізацію, злиття чи ліквідацію фірми, заповнення заяви про банкрутство.
Природно, найбільш прийнятним варіантом завжди є такий перегляд умов кредитного договору, який дає і організації, і його клієнту шанс відновити нормальну діяльність. Навіть за наявності серйозних проблем з кредитним договором у організації подібних проблем може не бути у клієнта. Це означає, що в разі правильно розробленого кредитного договору нерозв'язні проблеми виникають рідко. Однак неправильно складений кредитний договір може посилити фінансові проблеми позичальника і послужити причиною невиконання зобов'язань по кредиту.
Страхування і залучення достатнього забезпечення дозволяють повернути позичені кошти і компенсувати збитки організації за відсотками за кредит шляхом страхового відшкодування від страхової компанії або реалізації забезпечення. Однак в умовах заплутаною і ускладненою процедури реалізації забезпечення більш кращим виглядає страхування кредитів в надійній страховій компанії, оскільки в цій ситуації проблемами застави, його наявності, збереження, реалізації у разі непогашення кредиту займається страхова компанія, а не організація, що, у свою чергу, економить кошти організації і робочий час співробітників кредитних підрозділів і служб безпеки.
Основним завданням мікрокредитування є оцінка ризику, іншими словами, чи виплатять незаможні, свою позику вчасно. Кредитний скоринг є ще одним новим способом оцінки кредитного ризику. Він встановлює історичні зв'язки між кредитним поведінкою та кількісними характеристиками, маючи на увазі, що дані зв'язки збережуться в майбутньому, а потім, на основі характеристик претендентів на отримання позики, пророкує майбутній ризик. Скоринг, насправді, знижує прострочення і, тим самим, скорочує витрати часу на збір простроченої заборгованості, позитивно впливаючи на ефективність, охоплення і самоокупність.
Для деяких кредитних організацій, які вже досягли значних масштабів, розташовують серйозною структурою управління та адекватної електронною базою даних, скоринг насправді може підвищити ефективність і, тим самим, допомогти як в досягненні більш широкого охоплення малозабезпеченого населення, так і в підвищенні організаційної самоокупності.
Будь-який метод передбачення майбутнього ризику на основі поточних характеристик з використанням інформації про минулі зв'язки між ризиком і цими х...
