1,0
1,3
1,645
2,0
3,0
R b середньоквадратичне відхилення відшкодування при настанні страхових випадків від поточного:
R b 2 = (1/M-1) *, (7) br/>
де:
S b - середнє відшкодування за одним договором страхування при настанні страхового випадку;
М - кількість страхових випадків за всіма укладеними договорами;
S bk - страхове відшкодування при к - тому страховому випадку (к = 1, 2 ... М).
Схема 2: страхування в даному випадку виглядає наступним чином (Рис.2):
В
Малюнок 2: Схема іпотечного страхування при іпотечному житловому кредитуванні, об'єкт застави і страхування - квартира, що купується
де:
1 - укладення договору та видача заставної;
2-страховий договір (Тристоронній, так як вигодонабувачем є банк);
3 - внески з іпотечного страхуванню;
4 - надання кредиту;
5 - формування пулу заставних;
6 - рефінансування кредиторів;
7 - емісія цінних паперів і продаж їх інвесторам;
8 - надходження грошових коштів від інвесторів;
9 - погашення кредиту з відсотками позичальником;
10 - дохід інвестору.
Подвійна роль страхових компаній полягає в наступному. Перше -
-власне, страхування. Друге - купівля облігації іпотечного агентства, адже страхова компанія - один з найбільших (поряд з пенсійним фондом та населенням) [9].
При видачі кредиту банк може включити додаткові вимоги щодо страхування: страхування життя і працездатності, страхування цивільної відповідальності, яка випливає з експлуатації заставленого об'єкта. У договір можуть включатися й інші види страхування, що забезпечують гарантію на випадок непередбачених витрат клієнта, які можуть спричинити за собою призупинення або припинення платежів за іпотечним кредитом.
Перелік ризиків може бути дуже широким - сама квартира, її конструктивні елементи, внутрішня обробка, інженерне обладнання можуть страхуватися від стихійного лиха, пожежі та наслідків нею гасіння, вибуху газу, кримінального вибуху, аварій каналізаційних, водопровідних, опалювальних мереж, аварій внутрішніх водостоків.
З додаткових видів страхування банку вигідно укладання договору про страхуванні життя заставодавця в першу чергу тому, що за відсутності такого договору, у разі смерті позичальника, банк не зможе повернути ні кредит, ні квартиру. Справа в тому, що відповідно до закону В«Про іпотекуВ» сім'я позичальника має право проживати в квартирі, навіть якщо не в змозі повернути за неї борг. Сім'я втратить право власності на невикуплена квартиру з одночасним придбанням довічного права користування. У кращому випадку суд вирішить перевести решту суму боргу на спад...
