бізнес-групу, ефективно управляти якою буде практично неможливо. В умовах нестабільної економіки перехідного періоду кредитний ризик із збільшенням термінів кредитування зростає. Як показує досвід Ощадбанку, максимальна кількість випадків реалізації кредитного ризику відноситься до довгострокових кредитів. У зв'язку з цим тенденція до збільшення термінів кредитування, підвищує реальний ризик неповернення кредитів, відсуваючи при цьому момент його фактичної реалізації. Тому перш, ніж надати кредит, банк вивчає кредитоспроможність клієнта, визначає здатність позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість, розмір кредиту, який може бути представлений, а також ступінь ризику, який банк готовий взяти на себе. Все це обумовлює необхідність оцінки банком не тільки платоспроможності клієнта на певну дату, але і прогнозу його фінансової стійкості на перспективу. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника та врахування можливих ризиків за кредитними операціями дозволяє банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток. Банки можуть значно мінімізувати ризик кредитування за допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок. Йдеться про такі способи забезпечення, як: застава, поручительство, банківська гарантія, неустойка, страхування, завдаток і аванс, утримання майна боржника та інших, що набули широкого поширення в практиці зарубіжних і найбільш надійних російських банків.
Існує реальне обмеження за обсягами довгострокового кредитування реального сектора економіки, пов'язане з так званими ножицями термінів наявних пасивів і потрібних активів. Перевищення цього обмеження може призвести до кризи ліквідності банку і втрати ним фінансової стійкості.
Незважаючи на високі темпи динаміки основних показників Ощадбанку в рублевої зоні, їх динаміка в доларах США досить нестабільна. Тривалий період вона мала негативний тренд, виявлявся більш яскраво в періоди фінансово-економічних криз. Навіть у рублевої зони можна чекати падіння темпів приросту показників аж до їх абсолютного зниження.
Структура доходів Ощадбанку досить нестабільна і схильна істотного впливу зовнішніх факторів. Негативний вплив інфляції на діяльність Ощадбанку виразилося, наприклад, в тому, що, незважаючи на зростання показника номінальної чистого прибутку в рублевої зони, обсяг реальної чистого прибутку в доларовому еквіваленті до останнього часу постійно знижувався. При зміні курсового співвідношення, що приводить до зміцнення рубля, також можлива нестійкість фінансових та нормативних показників. Тому й надалі потрібно значне збільшення частки доходів банку, одержуваних від операцій кредитування.
Статистичні дані підтверджують, що Ощадбанк послідовно проводить лінію на кредитування промисловості Росії, активно беручи участь в інвестуванні регіонів. Однак навіть найбільший банк країни не в змозі поодинці вирішити проблему насичення регіонів грошовими коштами. При цьом...
