кредити видаються під заставу житла, що купується. Банк, зацікавлений у збереження предмета іпотеки, вимагає від позичальника, щоб предмет іпотеки був застрахований на користь банку додатковим забезпеченням повернення кредиту. У разі знищення предмета іпотеки або втрати позичальником титулу власника банк отримує страхове відшкодування і закриває кредит.
На російському ринку обсяг страхування вкрай малий, цим видом страхування охоплений дуже вузький шар населення. У розвинених же країнах поліс страхування життя тому і використовується у схемі іпотечного кредитування, що він є практично у кожного працюючого і одержує доход людини.
Також можна запропонувати наступні рішення проблем, з якими стикається іпотечне кредитування:
1. Важливою умовою зниженням ризиків у банківському секторі є розвиток ринку деривативів. У іпотеці найбільш істотним крім кредитного ризику виявляється процентний ризик. У той же час процентні деривативи до цих пір не набули поширення в Росії, і в умовах регулярного невиконання плану по інфляції банки залишаються без яких-небудь достовірних орієнтирів. Рішення проблеми зниження ризиків для інвесторів в іпотечному кредитуванні дозволить підвищити надійність іпотечних цінних паперів, а, отже, залучити додаткові ресурси з фінансового ринку і частково здешевити запозичення.
2. Повноцінний розвиток іпотеки неможливо без становлення ринку іпотечних цінних паперів. Потрібні довгострокові фінансові ресурси інституційних інвесторів. Ринок перебувати в очікуванні перших банківських іпотечних облігацій. З усього колосального набору фінансових інструментів зараз використовуються тільки серія траншевого рублевих облігацій АІЖК і кілька випусків облігацій фінансових операцій.
3. Процентні ставки будуть знижуватися тільки за умови значного зниження рівня інфляції: у цьому випадку в найближчі 2-3 роки можна чекати зниження процентних ставок за іпотечними кредитами до 8% в рублях. Тоді продовжиться і градуювання процентної ставки залежно від розміру початкового внеску і терміну кредитування. Мінімальна величина початкового внеску при класичній іпотеці навряд чи буде нижче 5% від вартості житла, що купується.
Обов'язкове рейтингування допоможе домогтися забезпечення високої якості випущених цінних паперів і, відповідно, пониження ставок залучених ресурсів. Однак потрібно звільнити емітентів іпотечних цінних паперів від зайво деталізованого регулювання у законодавчих та нормативних актах щодо розміру початкового внеску. Це дозволить кредитним організаціям зробити іпотеку більш доступною, залучити до ній громадян, які не мають заощаджень, достатніх для покриття 30% від вартості житла, що купується.
4. Світовий досвід свідчить: будь-яка технологія інвестування в житлову сферу припускає підтримку держави. Основною формою державної підтримки іпотечних кредитів є:
- державні гарантії, що забезпечують покриття емітованих цінних паперів;
- страхування кре...
