ерйозних витрат, а крім того, йому слід по можливості точно оцінити кінцевий виграш. Надзвичайно важливо тут уникнути помилкової спроби досягти рентабельності проекту в короткі терміни - за рахунок збільшення вартості обслуговування клієнтів. p> Інтернет не виносить дорогих рішень - він розрахований на масовість і дешевизну сервісу. А от вартість самої системи Інтернет-банкінгу може бути досить високою. p> Є ще один важливий фінансовий аспект Інтернет-банкінгу - від учасника системи електронних розрахунків, як правило, потрібно резервувати (читай заморожувати) деяку грошову суму. Так, у разі міжбанківських розрахунків зарезервовані кошти - Це залишки на кореспондентських рахунках (розміри залишків можуть регламентуватися), для клієнтів банку - це ліміти залишків на рахунках і т. д. Іншими словами, заради зручності онлайнових розрахунків частину коштів доводиться виключати з активного обігу.
До фінансових відноситься і проблема рентабельності і вартості мікроплатежів. Відомо, що через Інтернет зручно робити невеликі покупки. Сума мікроплатежів за сформованою нині традиції не перевищують 1 дол Уміння здійснювати подібні транзакції при невисокою процентною (а не високої фіксованою) ставкою видається важливим гідністю системи з позиції клієнтів, але для її власників це означає головний біль з точки зору рентабельності. br/>
2.8 Економічна ефективність впровадження та використання систем електронних розрахунків
За рахунок використання електронних систем розрахунків і банк і клієнт, повинні отримати певну вигоду, в тому числі і економічну. В іншому випадку не було б сенсу займатися кому б то не було цими проблемами взагалі. У даному підрозділі мова піде про економічну вигоду, яку має отримати комерційний банк при наданні таких послуг своїм клієнтам.
Для розрахунку ефективності впровадження якого або нового продукту (наприклад банківського) необхідно прорахувати витрати на впровадження, витрати на експлуатацію, дохід від використання, термін окупності, і передбачувану прибуток. Стосовно до даній роботі немає можливості зробити хоча б з деякою допустимої точністю такі розрахунки, оскільки немає мети - описати конкретну схему впровадження електронних розрахунків. У теж час різноманітність схем впровадження, припускає, абсолютно різні (іноді на порядки) рівні доходів і витрат пов'язані з впровадженням та використанням електронних систем розрахунків.
Наприклад, якщо банк до впровадження нових платіжних систем, вже обслуговував пластикові карти своїх клієнтів, то питання про впровадження нової послуги - поповнення карткових рахунків працівників якого те підприємства - юридичної клієнта банку, через раніше працюючу систему "Клієнт-банк" на цьому підприємстві, є чисто робочим, що вимагають невеликих витрат (у межах 300 $, вартість доопрацювання програмного забезпечення системи "Клієнт-Банк"). Таким чином може бути реалізована найпростіша схема розрахунків між підприємством і його працівниками через банк. Основні витрати в даному випадку банк зазнав раніше, на етапі створення своєї карткової системи. І це істотні витрати, по порівняно з впровадженням віддаленого банківського обслуговування. Наприклад, середня вартість лише одного банкомату в даний час складає 25-30 тисяч доларів США, а впроваджувати карткові банківські продукти без достатнього числа таких не має сенсу.
З класичними системами "Клієнт-банк", працює в даний час близько 90% комерційних банків. Зараз важко знайти виробника програм автоматизації банківських систем (АБС), в якій би був би відсутній модуль "Клієнт-банк". Витрати банків для обслуговування клієнтів за цією технологією пов'язані лише з технічним забезпеченням, і витратами на залучення клієнта. Наприклад, необхідно виділяти додаткові телефонні лінії, що б клієнт завжди міг додзвонитися. Необхідно провести відповідну рекламу послуг, щоб клієнт скористався даною технологією. Необхідно провести технічну підготовку в офісі клієнта. Вартість найпростішої класичної моделі "товстого Клієнт-банку ", як правило, або включена у вартість встановлюється в банку АБС, або складає невелику частину від загальної вартості пакета програм. Якщо банк, захоче придбати програму "Банк-клієнт" від іншого виробника, наприклад при збільшенні кількості клієнтів, з метою використання переваг інтернет і "тонкого" Клієнта ", коли відпадає необхідність обслуговування клієнтської частини програми у кожного клієнта (обслуговується тільки один веб-сервер банку, до якого клієнти підключаються за допомогою стандартних інтернет-браузерів), він може купити цю більш технологічну програму приблизно за 3000 $. В якості виробника ми б у цьому випадку порекомендували компанію Біфіт. p> Для впровадження найбільш передової системи телефонного обслуговування клієнтів можна взяти програмні продукти фірми Степ-ап, що розробили програму "Телебанк", описану в даній роботі. Вартість програми - 10 000 $ крім того, необхідно врахувати витрати на впровадження (до 1500 ...
