$), а також банку необхідно витратитися на достатню кількість телефонних ліній, або багатоканальну телефонну лінію (~ 1000 $). p> Необхідно відзначити, що суттєво відрізнятиметься робота банку з клієнтурою фізичних та юридичних осіб. Практично будь-який клієнт - юридична особа може почати користуватися послугою "Клієнт-банк". Банку досить укласти договір тільки з самим клієнтом.
Для того, щоб привернути клієнтів - фізичних осіб аж ніяк не достатньо придбати відповідні апаратно-програмні комплекси та укласти договори тільки з клієнтами. У цьому випадку клієнт, якщо зареєструється і внесе гроші, зможе лише відправити платіж за відомим йому банківськими реквізитами одержувача, а йому, припустимо, необхідно сплатити деякі комунальні послуги. Оплата таким прямим платежем, без укладення спеціальних договорів банку з постачальниками комунальних послуг, може виявитися безадресної. Тобто одержувач отримає гроші, але не занесе (або неправильно занесе) інформацію про те хто і за яку конкретно послугу платив. Тому в разі віддаленого обслуговування фізичних осіб, банкам необхідно укласти договори з відповідними комунальними службами, телефонними станціями, провайдерами інформаційних послуг з метою створити деяку інфраструктуру своєї платіжної системи, що б вона була приваблива для клієнтів, і вони знали, що їх платежі йдуть за призначенням. Укладання договорів з комунальними службами - досить важливий етап впровадження системи. Як правило, у комунальників вже існує своя інфраструктура прийому платежів від населення. Щоб привернути їх увагу до додаткових банківських послуг, які дадуть можливість оплатити послуги тільки невеликої частини споживачів, необхідна хороша опрацювання всієї схеми платежів. Можливо банку доведеться взяти на себе відповідальність приймати платежі у всіх категорій платників, в тому числі і тих які не в якому випадку не захочуть або не зможуть скористатися віддаленим обслуговуванням. Можливо банку доведеться ще й вести комп'ютерну базу даних таких платників і їх платежів, з метою врегулювання розбіжностей. У будь-якому випадку банку будуть потрібні додаткові витрати. p> Ще одна проблема, яким чином на рахунок клієнта, фізичної особи, спочатку будуть потрапляти грошові кошти, які він зможе використовувати в платежах. Якщо банк до цього активно емітував пластикові картки або реалізовував зарплатні проекти, то у нього вже є достатньо грошових коштів на всіляких вкладах фізичних осіб, які ці особи зможуть використовувати в системах віддаленого обслуговування. В іншому випадку банку ці кошти необхідно залучати, у основному за допомогою реклами нових послуг. Проблема видачі готівкових грошей, якщо не використовуються в банку пластикові карти, теж вимагає певної додаткової інфраструктури. Бажано, щоб клієнти могли перевести в готівку свої гроші з рахунків в системі електронних розрахунків у будь-якому відділенні або філії банку. p> Висновок: впровадження систем електронних розрахунків банком, яка не емітує пластикові карти, завдання складніша, ніж для банку вже працює з картами. Такому банку при впровадженні віддаленого обслуговування найкраще почати з реалізації зарплатних проектів, залученням в якості клієнтів власних працівників, пропонувати вкладникам скористатися за символічну плату послугою з пролонгації своїх внесків через віддалене телефонне обслуговування, можливість розпоряджатися при це своїм внеском більш гнучко: укладення нових договорів строкового вкладу, послуги продаж безготівкової валюти, платежі комунальникам та інші.
Виходячи з вищевикладеного можна припустити, що витрати на впровадження систем електронних банківських послуг, відносно не великі в середньому від 300 до 20000 $ плюс витрати на розвиток і підтримки інфраструктури. Навіть для середнього банку це незначні кошти, порівняно, наприклад, організації роботи з пластиковими картами. Інше питання про рентабельність послуги. Навіть такі невеликі кошти банку немає сенсу вкладати, якщо вони не окупляться.
Доходи банку при віддаленому обслуговуванні клієнтів в основному складаються з комісійної винагороди банку, за операції з рахунками клієнтів (як правило не більше 2%). Банк також може брати плату за підключення до системи електронних розрахунків (20-200 $ в Залежно від складності установки клієнтської частини системи) і фіксовану абонентську плату (до 20 $ на місяць), але ці витрати посильні тільки клієнтам - юридичним особам, вони ж можуть проводити значні суми платежів, що принесе великі комісійні. Пла тежі ж фізичних осіб, як правило, досить маленькі, і хороші комісійні банк зможе отримати тільки при великому кількості клієнтів і отже платежів. Навряд чи платники дрібних платежів погодяться на яку або істотну абонентську плату. Швидше вони просто не скористаються цією банківською послугою, за таку плату.
Таким чином, окупність електронних банківських послуг дуже сильно залежить від того, яких клієнтів буде обслуговувати банк, кількості клієнтів, схеми реалізації систе...
