чином, у найближчі кілька років найбільш ймовірним є збереження високих тенденцій розвитку даного напряму банківського бізнесу.
Однак у банків може виникнути ряд проблем в даному напрямку, серед яких слід виділити, наприклад, проблеми ризику при істотному збільшенні кредитного портфеля російських банків. Так, в даний час банки кредитують населення під досить високі відсотки, заздалегідь закладаючи високі ризики неповернення через недостатнього обсягу відомостей про партнера при укладанні угоди (таблиця 16).
Так, наприклад, з даних, наведених у таблиці ми бачимо, що обсяг кредитування росте на всьому періоді дослідження, але от обсяги простроченої заборгованості мають зворотну динаміку, що є позитивним фактором у розвитку споживчого кредитування. Ми бачимо, що в відсотковому співвідношенні частка простроченої заборгованості до всього обсягу виданих кредитів знижується з 7,7% в 2011 році до 4,6% в 2013 р є позитивним фактором у розвитку споживчого кредитування. Дана тенденція говорить про зниження простроченої заборгованості і про зростання доходів населення, а відповідно можливості погашати свої зобов'язання в строк.
Таблиця 16 - Окремі показники по згрупованим в портфелі однорідним вимогам і позиками, наданими фізичним особам
ПоказательСсудиФактіческі сформований РВПС під позики (млн. руб.) Вимоги щодо отримання процентних доходів (млн. руб.) Фактично сформований РВПС під вимоги щодо отримання процентних доходів (млн. руб.) Усього (млн. руб.) позики з простроченими платежами понад 90 днів (млн.крб.) Частка позичок з простроченими платежами понад 90 днів у загальному обсязі позик,% 201137321622863367,70288 93646 73917 47820125115 069285 0925,60308 33665 02920 +948201373490353344184,60385 84793 39222 891
Зростання ринку споживчого кредитування в Росії lt; # justify gt; Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.
Споживчий кредит в сучасних умовах двояко впливає на економічні процеси. Споживчий кредит сприяє розвитку економіки, оскільки:
1) стимулює розширенню купівельного попиту, прискорює виробництво і реалізацію товару;
2) сприяє перерозподілу доходів не тільки в просторі (між різними учасниками процесів виробництва і споживання), але і в часі;
) встановлює баланс між сукупним попитом і сукупною пропозицією в короткостроковому періоді;
) скорочує тимчасові розриви між потребою у певних товарах і послугах і можливістю їх оплати;
) скорочує витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів;
) збільшує швидкість грошового обігу. За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання позик пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу;
) дає можливість виробникам зняти гостроту проблеми перевиробництва товарів і послуг, скоординувати в майбутньому виробничі плани з урахуванням прогнозу споживчого попиту і уникнути кризи збуту.
У теж час споживчий кредит може надавати і негативний вплив на економічні процеси:
- на рівні індивіда споживчий кредит створює ілюзію багатства і призводить до надмірних витрат. У міру зростання заборгованості часто виникають труднощі з щомісячними платежами. Крім того, споживач з високою часткою заборгованості в споживчому бюджеті почасти втрачає купівельний потенціал і привабливість для товаровиробників у майбутньому;
- як правило, покупки в кредит обходяться дорожче, ніж при оплаті готівкою. Збільшення витрат пов'язане з необхідністю оплати відсотків за користування кредитом;
- на макрорівні споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, в кінцевому рахунку, може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз. Рівень споживчого кредитування залежить від економічного циклу.
На стадії підйому населення збільшує покупки в кредит, в період піку - уповільнює, в період спаду - різко знижує, в період депресії - стабілізує, а потім підвищує обсяги покупок товарів у кредит. Споживчий кредит в період підйому може сприяти «перегріву» економіки.
При зростанні кількості позичальників банк може зіткнутися з проблемами: якості обслуговування, поряд...
