ня депозитів веде до прямого зростання витрат банків, а також посиленню наглядових вимог, що може призвести до гальмування темпів розвитку банків та їх депозитної активності. При цьому швидкого збільшення залучених коштів банки не отримають, оскільки чутлива до гарантій частина вкладників у основному орієнтована на Ощадбанк. Величина гарантій не дозволяє серйозно підвищити привабливість банків для високозабезпечених верств населення з великими внесками. p> Якість капитала. Оскільки, за експертними оцінками, масштаби В«роздутостіВ» оцінюються в 15-20% капіталу, то хоча б половинне усунення цієї величини надасть значний рестриктивний ефект на кредитну активність банків та їх здатність залучати далі позиковий капітал. З іншого боку, підвищення до 2006 року мінімальної величини капіталу до 5 млн. екю зажадає від значної частини акціонерів-ведучих власників банків додаткових інвестицій. Враховуючи загальне зниження прибутковості банківського бізнесу це може призвести до прискорення процесу скорочення чисельності банків і вимивання їх середньої ланки. Це не відкидає необхідності дій з підвищенню якості капіталу, але свідчить про необхідність особливої обережності і поступовості в цьому процесі. Поряд з негативним стимулом - зменшенням капіталу, необхідні і позитивні стимули, спрямовані на підвищення привабливості банківського бізнесу, що повинно зацікавити акціонерів банків до інвестування
Водночас, в умовах вичерпання екстенсивної фази зростання кредитування ще більш важливим є питання підвищення привабливості банківського бізнесу в цілому і стимулювання кредитної активності російських банків. Хоча більшість банківських аналітиків і менеджерів, які взяли участь в опитуванні, проведеному Центром розвитку, вважають, що прибутковість банківського бізнесу не знизиться найближчим часом, результати третього кварталу поточного року свідчать про протилежне. Правда в першому півріччя 2004 року відношення чистого прибутку до активів склало 3,2% проти 2,2% за 2003 рік, а відношення чистого прибутку до капіталу - 21,8% проти 15,1% відповідно), але це говорить скоріше про більшої відкритості банківських доходів, ніж про реальне зростання привабливості бізнесу.
Зниження кредитних ризиків. Розвивати кредитування заважають як обмеженість можливостей самих банків (низька капіталізація і дефіцит довгострокових пасивів), так і, що більш важливо, високі ризики кредитування. Вимоги найбільших російських підприємств за обсягом фінансування у кілька разів, а то й на порядок перевершують можливості найбільших банків. Провідним російським корпораціям цікаві кредити величиною не менше 10 млн. дол, а відповідним капіталом володіють не більше 30 російських банків. Але й наявний капітал почасти сформований штучно. Фіктивність частини капіталу російських банків не дозволяє їм більшою мірою нарощувати кредитування, а також знижує інвестиційну привабливість самих банків для інвесторів, особливо іноземних. Російські банки не отримають будь-яких істотн...
