же оцінити по достоїнству всі переваги пластикових карт. [13, С.576] За даними Банку Росії, він все ще воліє складати готівку в кишені, а не на банківський рахунок і розплачуватися в магазинах - знову ж з кишені, а не по карті.
Таким чином, очевидно, що функцію засобу безготівкового платежу пластикові карти раніше не виконують, тому що більшість власників «пластику» в Росії сьогодні - це так звані зарплатники, що знімають гроші з дебетових карток через банкомати. З тим, що російський ринок «пластику» сьогодні приростає саме зарплатними схемами, погоджуються практично всі банкіри. І це їх сильно турбує, оскільки ринок зарплатних проектів явно наближається до насичення.
У пошуках виходу з ситуації, що склалася банки намагаються урізноманітнити карткові продукти. Наприклад, зараз дебетова карта може виконувати і функцію кредитної. Однак такі суміщені карти полегшують залучення нових клієнтів на ті ж зарплатні схеми, але не вирішують проблему, по суті.
Три чверті, а точніше, 76% російського ринку банківських карт припадає на дві міжнародні платіжні системи - Visa і MasterCard. Незважаючи на постійне зростання частки міжнародних платіжних систем на російському ринку пластику, тут залишається місце і для локальних гравців. Хоча вже очевидно, що російські платіжні системи не зможуть скласти конкуренцію міжнародним. Їхня сукупна частка ринку становить, за різними підрахунками, 20? 25%, у тому числі у «Золотий корони» - близько 6%, у STB-card і Union Card - по 4, у Accord - приблизно 3%.
Небажання більшості росіян використовувати картки для оплати товарів і послуг сьогодні стало основною проблемою для банків і платіжних систем. Вони посилено шукають, як би простимулювати власників карт поменше користуватися банкоматною мережею.
транспортна банківська карта - проїзд у метро, ??електричці та тролейбусі. Процес оформлення і покупки проїзного документа за допомогою банківської карти відбувається в тому ж режимі, що й оплата покупки банківською картою в магазині. На підтвердження здійсненої операції пасажиру надається касовий чек;
картки для студентів (знижки на кредит);
соціальна карта для пенсіонерів (фото держателя із зазначенням його імені, прізвища та по батькові, соціальний дисконт на ліки та оплату товарів і послуг, електронний проїзний квиток);
- мобільний банк з сімкарти. Мобільний банк - це додаткова функція SIM-карти, що дозволяє отримати доступ до коштів на вашому банківському рахунку з мобільного телефону. [29, с.27]
Розглянемо докладніше цей продукт. Смарт-карти (англ. Smart card) являють собою пластикові карти з вбудованою мікросхемою (ICC, integrated circuit (s) card - карта з інтегрованими електронними схемами). У більшості випадків смарт-карти містять мікропроцесор і операційну систему, контролюючу пристрій і доступ до об'єктів у його пам'яті. Крім того, смарт-карти, як правило, володіють можливістю проводити криптографічні обчислення. Призначення смарт-карт - одно- і двофакторна аутентифікація користувачів, зберігання ключової інформації і проведення криптографічних операцій у довіреній середовищі. Смарт-карти знаходять все більш широке застосування в різних областях, від систем накопичувальних знижок до кредитних і дебетових карт, студентських квитків, телефонів стандарту GSM і проїзних квитків.
Одна з проблем смарт-карт це їх можливу відмову. Пластикова карта, в яку вбудований чіп, досить гнеться і чим більше чіп, тим більша ймовірність його пошкодити. Смарт-картки здебільшого носять в гаманці або кишені - досить жорсткі умови експлуатації для чіпа. Однак, у великих банківських систем витрати, пов'язані з відмовами смарт-карт, компенсують можливі витрати, пов'язані з шахрайством.
Використання смарт-карт в громадському транспорті являє собою загрозу для конфіденційності, тому що така система дає можливість третім особам стежити за пересуванням власників карт. Використання смарт-карт для ідентифікації і аутентифікації власника це найбільш безпечний спосіб для банківських інтернет-додатків, але безпека все одно не стовідсоткова. Якщо на ПК встановлено якесь шкідливе ПЗ, то безпечне виконання інтернет-додатків не гарантовано. Наприклад, це ПЗ може непомітно для власника змінити операції. Приклад подібного ПО - Троян Silent banker. Але деякі банки (Fortis і Dexia в Бельгії) доповнюють свої смарт-карти безконтактним зчитувачем. Власник робить запит на сайті банку, вводячи свій ПІН-код, бажану операцію і цифровий підпис, отриману від зчитувача, і цей підпис порівнюється банком. На додаток до технічних складнощів є проблема нестачі стандартів для смарт-карт. [35, с.37]
Говорячи про ринок пластикових карт, не можна не торкнутися питання забезпечення безпеки при еквайринг. У...
