им особам; зменшення розміру відрахувань у фонд обов'язкових резервів (на рівні не більше 5%) для банків, в кредитному портфелі яких кредити юридичним особам становлять понад 50%.
Розвиток мережі
Поліпшенню доступу до кредитних ресурсів сприяло б розвиток мережі кредитних організацій. Для цього слід було б запропонувати Національному банку РБ:
спростити процедуру реєстрації та перереєстрації філій кредитних організацій;
скоротити терміни розгляду підрозділами Національного банку пакетів документів на відкриття філій та спростити порядок погодження щодо кандидатів на керівні посади у філіях банків.
Для покращення обслуговування юридичних осіб представляється доцільним створити умови для формування невеликих банків, що обслуговують малий бізнес. Для цього слід знизити вимоги до величини мінімального капіталу, необхідного для початку діяльності спеціалізованих інститутів кредитування, що дозволило б їм увійти до складу офіційної фінансової системи.
Поліпшенню доступу юридичних осіб до банківських кредитних ресурсів сприяло б усунення деяких юридичних перешкод на шляху реалізації програм фінансування. Інструкція про порядок надання (розміщення) банками грошових коштів у формі кредиту і їх повернення, затверджена постановою Правління Національного банку РБ від 30.12.2003 р №226, дозволяє (пункт 7) уповноваженому органу банку стверджувати локальні нормативні акти, що передбачають умови і порядок розміщення грошових коштів та їх повернення. Це дає банкам деяку свободу і права в регулюванні питань кредитування. Однак цим правом банки не встигли скористатися. І їм варто було б надати методичну допомогу. Варто було б просити Національний банк РБ розробити спільно з зацікавленими Методичні вказівки з питань фінансування юридичних осіб.
По-друге, чинні законодавчі акти (Укази Президента і Банківський кодекс) обмежують правові можливості лібералізації діяльності з кредитування. Так, інструкція дає підстави для лібералізації контролю за цільовим використанням кредитів в білоруських рублях, а також спрощує порядок визначення в договорі цілей використання кредитних коштів. Аналогічний порядок може бути, на наш погляд, передбачений і для кредитування в іноземній валюті. У той же час, норми про цільове використання кредитів, що містяться у статтях 142 і 146 Банківського кодексу РБ, можуть утруднити реалізацію положень зазначеної інструкції.
Однією з умов підвищення ефективності кредитування юридичних осіб є можливість надання та погашення кредитів готівкою грошовими коштами. Це обумовлено специфікою бізнесу, здійснюваного суб'єктами малого підприємництва, і підтверджується позитивним міжнародним досвідом здійснення кредитування. У зв'язку з цим, пропонується розглянути можливість надання всім банкам-резидентам Білорусі права на здійснення кредитування шляхом видачі готівкових грошових коштів, у тому числі і в іноземній валюті.
Для прийняття зазначених пропозицій необхідно ініціювати відповідні зміни в Банківський кодекс РБ і Указ Президента РБ від 29.06.2000 р №359.
Є ряд і інших питань, які можуть бути дозволені на законодавчому рівні, або шляхом прийняття актів Президента РБ. Так, Банківським кодексом визначені вичерпний перелік відомостей, що становлять банківську таємницю, а також коло осіб, яким банківська таємниця може бути розкрита. Одночасно передбачена і можливість прийняття законодавчих актів, які можуть визначати випадки розкриття банківської таємниці. В даний час в Білорусі діє безліч таких актів, зокрема, Закони РБ от19.07.2000 р №426-З, від 09.02.2000 р №369-З, Указ Президента РБ від 14.09.2003 р №408, постанова Правління Національного банку РБ від 13.11.2003 р №195 та ряд інших.
Відповідно до зазначеними актами ряд державних органів, насамперед, Комітет державного контролю наділені практично необмеженими повноваженнями щодо контролю за здійсненням підприємницької діяльності, включаючи банківську, а також по вилученню документів і застосуванню інших примусових заходів. На нашу думку, це не узгоджується повною мірою із загальними принципами забезпечення гарантій збереження банківської таємниці та забезпечення конфедіциальності комерційної інформації [6, с. 40-42].
У зв'язку з цим, враховуючи специфіку діяльності банків у цілому і в процесі здійснення кредитування юридичних осіб, зокрема, необхідно розглянути можливість детальної регламентації повноважень державних контрольних органів з метою їх розумного обмеження щодо здійснення контролю за діяльністю суб'єктів господарювання, в першу чергу банків. Зокрема, необхідно визначити, що в процесі кредитування юридичних осіб державні органи:
вправі отримувати в банках інформацію, що становить банківську таємницю...
