ify"> У цих умовах багато суб'єкти господарювання орієнтуються переважно на власні ресурси. У 2007 р на позикові кошти при реалізації інвестиційних проектів орієнтувалися лише близько 10% підприємців, решта розвиток свого бізнесу пов'язували з накопиченням власних і частковим використанням позикових коштів. За даними дослідження ІПМ, проведеного в 2007 р, трохи більше половини (52,6%) суб'єктів малого та середнього бізнесу використовують позикові кошти для забезпечення своєї діяльності.
При цьому джерелами позикових коштів були як комерційні банки (45%), так і фізичні та юридичні особи (43%). Незначно використовувалися кошти комерційних банків та лізингових компаній. Це свідчить, що неформальне фінансування є поширеним способом фінансової підтримки малих підприємств (МП). Забезпечення доступу підприємців до банківських кредитів дозволяє вивести бізнес з тіньового сектору економіки та стимулювати появу нових підприємств. [6, с. 44-45].
Зупинимося на основних проблемах розвитку кредитування юридичних осіб у Відділенні ВАТ БПС-Банк у м Мозирі.
Багато кредитоотримувачі не завжди можуть уявити заставу. Тому Відділення ВАТ БПС-Банк у м Мозирі змушене враховувати ризики і власні ресурсні можливості, Отделеніію ВАТ БПС-Банк у м Мозирі. невигідно надавати кредитоотримувача позику навіть під заставу придбаного обладнання. Адже в разі банкрутства підприємства це майно надійде в загальну конкурсну масу, і тоді банк виявиться в одній черзі на повернення коштів, як і інші кредитори.
Крім незручностей, пов'язаних з поверненням кредиту, серйозну проблему для Відділення ВАТ БПС-Банк у м Мозирі становить поповнення їх ресурсної бази.
Найперша задача для ефективно працюючих банків - це доступ до ресурсів за прийнятними цінами. Мінекономіки, МЗС і Національному банку РБ необхідно продовжити роботу в міжнародних фінансових та інших організаціях по залученню ресурсів для кредитування юридичних осіб з некомерційних та комерційних джерел. До цієї роботи слід залучити недержавні організації та комерційні банки.
Поряд з цим, слід було б розглянути можливості мобілізації для цілей кредитування внутрішніх ресурсів РБ. Для цього доцільно рекомендувати Національному банку РБ спільно з Мінфіном і Мінекономіки розробити і ввести в дію систему кредитування (рефінансування) банків для надання кредитів малим підприємствам, передбачивши відкриття цільових кредитних ліній за зниженою процентною ставкою, або з відстрочкою платежу за користування кредитом.
Пропонується розглянути можливість надання державної гарантії комерційному банку, уповноваженому Урядом Білорусі з метою залучення позабюджетних фінансових ресурсів для кредитування суб'єктів підприємництва. Зазначений уповноважений банк може здійснювати розміщення залучених коштів у комерційних банках, у тому числі по регіонах, за допомогою відкриття кредитних ліній та/або надання гарантій по кредитах, що видаються суб'єктам малого підприємництва. В якості уповноваженого Урядом банку доцільно запросити один з банків, що мають практику роботи з мікрокредитування (переважно ВАТ Белгазпромбанк ).
Заставне забезпечення
Законодавством РБ (Банківський кодекс, стаття 148) встановлено, що виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися: гарантійним депозитом грошей, страхуванням кредитодавцем ризику неповернення кредиту, переведенням на кредитодавця правового титулу (на майно та майнові права) , заставою нерухомого та рухомого майна, порукою, гарантією та іншими способами, передбаченими законодавством і договорами.
Однак, у більшості випадків використовується заставу, а інші із зазначених форм забезпечення зобов'язань використовуються в рідкісних винятках. Це пов'язано з обмеженнями, встановленими в Указі Президента від 24.05.1996 р №209" Про заходи з регулювання банківської діяльності в Республіці Білорусь, а також встановленими рекомендаціями Національного банку РБ за рівнем ставок, маржі та іншими обставинами (у тому числі відсутністю відповідних норм у Програмі мікрофінансування ЄБРР) [20, с. 66-67].
Стимулювання
Враховуючи підвищені операційні витрати організацій фінансування юридичних осіб, представляється доцільним частину коштів фондів фінансової підтримки направляти на субсидування частини відсоткових ставок, що буде забезпечувати здешевлення кредитних ресурсів для суб'єктів підприємництва, а, отже, зниження ризиків реалізації проектів і зменшення термінів окупності інвестиційних проектів, підвищивши їх привабливість для організацій, що кредитують.
До інших заходів зі стимулювання кредитування відносяться: виключення з оподатковуваної бази кредитних організацій доходів, отриманих від кредитів, наданих юридичн...
