сті інституту укладення та виконання договору добровільного майнового страхування транспортних засобів
майнове страхування транспортний
Добровільне страхування здійснюється на підставі договорів страхування, укладених громадянином або юридичною особою - страхувальником, зі страховою організацією - страховиком, а також правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення (п. 1 ст. 927 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). При добровільному страхуванні відносини сторін засновані на принципі свободи договору (ст. 421 ЦК України): сторони вільні у прийнятті рішення про укладення договору, об'єкт та інші умови страхування визначаються угодою сторін.
Нагадування даних положень важливо для вирішення виникаючих проблем в практиці. Виділимо деякі з них.
. Вітчизняна судова практика розглядає однією з підстав відмови у виплаті страхового відшкодування, той момент, якщо страховий випадок настав внаслідок перебування водія транспортного засобу (страхувальника або вигодонабувача) в момент дорожньо-транспортної пригоди в нетверезому стані. Згідно ст. абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ страховик може бути звільнений від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку через грубої необережності страхувальника або вигодонабувача. Саме нетверезий стан водія транспортного засобу можна розглядати як грубу необережність, тому страхувальник усвідомлює, що робить незаконні дії, але через свого несерйозного поведінки вірить, що попередить їх шкідливі результати. Верховний суд РФ, на відміну від цивільного законодавства, в обгрунтуванні даного переконання, в даному випадку робить акцент на умисел у вчинках страхувальника. Кримінальний кодекс РФ ділить умисел на прямий і непрямий. Прямий умисел є в тому випадку, якщо особа розуміло соціальну загрозу своїх дій (бездіяльності), передбачало ймовірність і неминучість настання суспільно небезпечних результатів і прагнуло до їх звершення. Непрямий умисел є в тому випадку, якщо особа розуміло соціальну небезпеку своїх дій (бездіяльності), передбачало ймовірність приходу суспільно небезпечних наслідків, не хотіло, але навмисно допускало ці результати або ставився до них байдуже (ст. 25 КК РФ). Однак, аналізуючи судову практику, більшість таких водіїв не мають мети пошкодити свій транспортний засіб і не усвідомлюють суспільну небезпеку своїх дій.
Розглядаючи вітчизняну судову практику, де однією з підстав відмови у виплаті страхового відшкодування, виступає той момент, де страховий випадок настав внаслідок перебування водія транспортного засобу (страхувальника або вигодонабувача) в момент дорожньо-транспортної пригоди в нетверезому стані, ми прийшли до думки , що тут виступають протиправні інтереси. Страховий інтерес як об'єкт страхування (позитивний страховий інтерес) нерозривно пов'язаний із згадуваним раніше негативним страховим інтересом, який можна розглядати як передумову виникнення страхового відносини. Стосовно до страхового правоотношению інтерес - потреба суб'єкта в забезпеченні відшкодування збитків або виплати забезпечення при настанні страхового випадку.
Страховий інтерес можна визначити також як відношення особи до об'єкта, в силу якого ця особа може потерпіти майновий збиток від певної події, що стався з даним об'єктом.
Зазначені трактування дозволяють розглядати страховий інтерес як передумову виникнення страхового правовідносини, але не як об'єкт страхування.
Об'єктом страхування може бути тільки непротівоправний майновий інтерес. Майновий характер страхового інтересу виражається в тому, що його предметом є певні матеріальні блага. При майновому страхуванні - це відшкодування можливих втрат від втрати, пошкодження майна.
Майновий інтерес, що є об'єктом страхування не повинен бути протиправним. Така ознака протиправності інтересів, який застраховані у вигляді невідповідності їх імперативним вимогам правових актів, оскільки керування транспортним засобом у нетверезому стані категорично забороняється.
Необхідно посилатися на п. 1 ст. 928 ГК РФ, де визначено заборону на страхування протиправних інтересів. І, отже, Верховному суду слід було б спиратися не на умисел, якого немає в дії винуватця дорожньо-транспортної пригоди, а на протиправність інтересів.
Спираючись на законодавство зарубіжних країн, хотілося б відзначити, що, наприклад, у Болгарії в законі чітко визначені страхові випадки, що не покриваються АвтоКАСКО. І в даному випадку страхова премія не виплачується. До них віднесені:
якщо автомобілем управляло обличчя, яке має водійських прав;
якщо водій знаходився в алкогольному або наркотичному сп'янінні;
якщо шкода заподіяна навмисне власником автомобіля або членами його сім'ї;
якщо страхова подія було результатом зносу, технічної аварії або фабричного дефекту, відновлення шкоди провадиться за вирахуванням вар...
