Частка доходу, одержувана банком, являє собою компенсацію за посередництво, "ризикове об'єднання" і кредитну оцінку. Ризико невиконання зобов'язань перед банком за его активах перевіщує ризико Невиконання зобов'язань перед вкладник по пасив. Таким чином, ВІН пріймає на собі ризико неплатежів по позички. Крім того, вкладники допускаються більш низьких процентна ставку за Кошта, надіс у банк, для того щоб НЕ займатись Поиск КЛІЄНТІВ и оцінкою їхньої кредітоспроможності.
До факторів, что лежати в Основі визначення уровня відсотка по кредитних операціях банку, ставлять [13]:
собівартість позичкового Капіталу;
кредітоспроможність позичальника;
ціль позички;
характер забезпечення;
рядків и ОБСЯГИ надавання кредиту.
Верхня межа відсотка за кредит візначається ринковий умів. Нижня межа Складається з урахуванням витрат банку по Залучення коштів и ЗАБЕЗПЕЧЕННЯМ Функціонування кредитної встанови.
При розрахунку норми кредитного відсотка в Кожній конкретній угоді комерційний банк ураховує [13]:
рівень базової процентної ставки;
надбавку за ризико з урахуванням умів кредитного договору.
базова процентна ставка (Пбаз) візначається віходячі з орієнтовної собівартості кредитних вкладень и Закладення рівнів прібутковості позичковий операцій банку на Майбутній Период [35]:
В
Пбаз = С 1 + С 2 + П м , ( 2.1)
де З 1 - Середня реальна ціна (відсоткова ставка) всех кредитних ресурсів на
планованій Период;
З 2 - відношення планованіх видатків по ЗАБЕЗПЕЧЕННЯМ Функціонування
банку до очікуваного ОБСЯГИ продуктивно розміщеніх коштів;
П м - планованій рівень прібутковості позичковий операцій банку з
мінімальнім ризико.
Середня реальна ціна кредитних ресурсів (C 1 ) візначається по Формулі середньозваженої аріфметічної віходячі Із Ціни окрем увазі ресурсів и его пітомої ваги в Загальній сумі мобілізуєміх банком (платних и безкоштовна) коштів.
Середня реальна ціна окрем Видів ресурсів візначається на Основі рінкової номінальної Ціни зазначеніх ресурсів и коректування на норму обов'язкового резерву, депонуємого в Національному банку України.
Зокрема,
(2.2)
де З в€‚ - Середня реальна ціна Залучення банком терміновіх депозітів;
П в€‚ - Середній ринковий рівень депозитного відсотка. p> Аналогічно візначається середня реальна ціна за других джерелах коштів, по якіх Передбачення Відрахування коштів до фонду обов'язкових резервів.
Надбавка за ризико діференціюється перелогових від Наступний крітеріїв:
кредітоспроможності позичальника;
наявності забезпечення по позічці;
рядок кредитом;
міцності взаємін клієнта з банком. ...
