2842, 050,116527,590 , 36Залог іншого імущества6029, 690,4952310,19352760,77 Застава мірних слітков850, 007550,02990,01 Разом: 1226176,3100,02740560,35100,04573649,38100,0
Згідно з даними таблиці 16, можна відзначити, що основною формою забезпечення за кредитами населення є поруки фізичних осіб, питома вага яких складає більше 90% за весь аналізований період. Також видно, що заставу об'єктів нерухомості, як форма забезпечення користується все більшою популярністю: питома вага, станом на кінець 2008 р., змінився на 5,29% у бік збільшення, порівняно з 2006 р. На решту форми забезпечення припадати менше 4 %.
У своїй поточній діяльності банк стикається з цілою низкою ризиків, попередження і управління якими має велике значення для сталого розвитку та успішної діяльності банку. Сбербанк Росії забезпечує жорсткий моніторинг всіх ринкових ризиків і ретельне управління ліквідністю банку. Контроль за ризиками реалізується в розрізі фінансових інструментів, емітентів та контрагентів. При збільшенні обсягів кредитування, банкам сформований якісний кредитний портфель, що дає можливість мінімізувати потенційні ризики втрат по позиках. br/>
. Рекомендації з розвитку кредитування фізичних осіб у Госбі № 2363 м. Новокузнецька
3.1 Проблеми розвитку банківського кредитування фізичних осіб
В даний час у російській економіці спостерігається стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяє більш оптимістичним погляду на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів, автокредитування, іпотечного кредитування, освітнього кредитування, кредитування за допомогою пластикових карт. При цьому потрібно брати до уваги, що кредитування завжди пов'язане з ризиком. p align="justify"> Перешкодою на шляху до збільшення обсягу кредитування фізичних осіб є ряд проблем:
- високі ставки;
- непрозорість доходів;
- відсутність у банків довгострокових ресурсів;
- проблема неповернення кредитів;
- нецільове використання кредиту;
- оцінки реальних можливостей поручителів.
Першою проблемою кредитування в Росії, можна назвати високі процентні ставки. Адже саме тому більшість громадян, та й звичайних підприємств не можуть взяти кредит і налагодити свій бізнес, саме через високі ставки. З іншого ж боку величина ставки прямо залежить від величини інфляції. Тобто процентна ставка ніяк не може бути нижче за інфляцію, в іншому випадку банки будуть працювати собі у збиток.
Використовувані зарплатні схеми підприємств. Роботодавці часто віддають перевагу В«сіримиВ» схемами виплати винагороди своїм працівникам. Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта. p align="justify"> У відсутність у банків довгострокових ресурсів також бачиться досить серйозна проблема кредитування. Адже відсутність у комерційних банків довгострокових ресурсів не дозволяє останнім створювати привабливі програми кредитування для позичальника. p align="justify"> Проблема неповернення кредитів на даний момент не стоїть гостро в нашій країні, це швидше проблема В«в перспективіВ». Примітно, що дана проблема може стати серйозною в розвинених країнах, де відсоток споживчих кредитів по відношенню до ВВП становить до 45%. p align="justify"> Чи не цільове використання кредиту полягає в тому, що банк, видаючи кредит, розраховує певні ризики, пов'язані з поверненням грошей. Однак, як правило, відбувається ситуація, коли кредит витрачається не на ті цілі, які спочатку були заявлені. Таким чином розрахунки банку виявляються дещо не коректними. p align="justify"> Таким чином, на даний момент банки знаходяться в невигідному становищі. З одного боку, необхідно освоювати ринок споживчого кредитування, а з іншого боку, з цим процесом пов'язані дуже високі ризики, які часто перекладаються на позичальників, що явно не сприяє стимулюванню попиту на кредити. br/>
3.2 Рекомендації з розвитку автокредитування і впровадження овердрафту з пластикових карт
Зараз Ощадбанк з портфелем кредитів фізичним особам у 628,5 млрд. руб. займає всього 35% від обсягу всіх кредитів, виданих банками населенню. Учасники ринку вважають, що це результат низької технологічності та якості послуг Ощадбанку. За оцінками експертів, через п'ять років Ощадбанк буде займати лише 2...
