итання юридичних осіб. Приватні депозити зосереджені в Ощадбанку, що користується деяким довірою. В результаті кредити на термін скорочуються, в активі переважають спекулятивні операції.
Фактором, гальмуючим кредитну емісію банків, залишається обмеженість чекового обігу. Через небезпеки поробки рух В«чеків РосіїВ» було скорочено, їх використовують тепер лише у внутрішньоміському обороті. Технічна відсталість системи інформації і зв'язку не дозволяє перейти до повсюдного поширення кредитових карток. Але крім слабкої захищеності чеків або технічних недосконалостей виникають також природні психологічні перешкоди - недовіра населення до усіляким нововведень.
Однак, незважаючи на несприятливі умови, чекові звернення у вигляді кредитних карток пробиває собі дорогу. Вже 11 великих банків перейшли до системи "Eurocard - Master Card", тобто стали членами міжнародної організації, що виробляє і постачає банки пластиковими кредитними картками. Клієнт може розплачуватися ними в торговельних точках усього світу. А банк-емітент тим самим розширює клієнтуру і міжбанківське співробітництво. У числі членів системи "Master Card" знаходяться Московський і Санкт-Петербурзький банки Ощадбанку Росії. Деякі інші московські та російські банки знаходять для себе більш доцільним створювати власну систему кредитних карток, які враховують специфіку банківської справи та клієнтури в Росії.
У підтримці потребує ринок міжбанківського кредиту, що поніс серйозні втрати від кризи восени 1995 р. і подальшою рестрикційної політики ЦБ. Найбільш вразливим, природно, виявилися дрібні і середні банки. p> Банки покликані сприяти економічному зростанню і рівноваги шляхом мобілізації вільних грошових коштів та їх раціонального розміщення. У цьому, повторимо, складається об'єктивна функція установ, які торгують грошима.
Але економічна доцільність кредитних операцій умовна. І по-своєму правий був А.І. Радищев, який називав кредитні інструменти В«уявним багатствомВ», оскільки В«їх надмірний випуск ввергає держава в убогість В». Ця сторона фінансового ринку з усією очевидністю виявляється в такому частому в російській практиці явищі, як банківські кризи.
Ризик майже завжди супроводжує банківських операцій - купівлі цінних паперів, продажу депозитних сертифікатів і кредитів. Ми вже згадували про ризикованість пірамідальних фінансових структур.
Причини банківських криз різноманітні. Серед них - ситуація тривалого спаду, сполученого з інфляцією. Кредитування виробництва йде на задній план, банки займаються в основному депозитами і валютними операціями. Деякі професійно слабо підготовлені банкіри були засліплені можливістю отримання легкого прибутку з цих джерел, стали виходити за межі правил і нормативів. Окремі комерційні банки, наприклад, ризикнули видавати вигідні довгострокові кредити з портфеля короткострокових ресурсів або стали будувати чудові офіси за рахунок залучених коштів.
Для комерційних банків висока інфляція перетворилася на звичну, до неї як би пристосувалися. У ситуації поставленої інфляції необхідно змінювати стратегію, працювати з більш низькими відсотками.
У банківській системі Росії ще не відпрацьована модель хеджування фінансових ризиків. Клієнти порию бачать в страхуванні лише привід для подорожчання кредитів.
Наслідком фінансових штормів з'явилися концентрація банківського капіталу, хвилі злиттів і поглинань. Перед банками стоїть завдання залучення валютних заощаджень, у значною мірою знаходяться на руках, перетворення їх на рублеві депозити. Ця робота не з легких, оскільки виправдана в умовах низької інфляції тенденція до зниження відсотків за вкладами гальмує зростання депозитної готівки, а часом навіть стимулює відплив заощаджень у валюту. Тим часом В«дедоларизаціяВ» економіки може форсувати інвестиції.
Ряд російських банків має свої представництва за кордоном, були створені відділення в столиці фінансового світу - Лондоні. Разом з тим російські комерційні банки дружно В«тримають оборонуВ» проти розширення діяльності іноземних банків на території країни ..
Підводячи підсумок, відзначимо, що банківський сектор Росії потребує реконструкції. Факторами, благоприятствующими позитивним змінам, можуть стати передбачуване пожвавлення виробництва, тенденція до згладжування різких диспропорцій в економіці, перетворення рубля на стійку конвертовану валюту. br/>
3.1 НАСЛІДКИ БАНКІВСЬКИХ КРИЗ
У результаті фінансової кризи 1999 банківська система зазнала значних втрат. Так, за активної частини втрати внаслідок рішень уряду від 17 серпня цього року склали:
110-120 млрд. руб. вкладень в ГКО/ОФЗ, які виявилися замороженими на невизначений термін, тобто фактично 17% чистих активів банків з ліквідних миттєво перетворилися на прострочену заборгованість. (Ощадбанк на 17 серпня мав пакет рублевих держоблігацій в обсязі 78-85 млрд. руб., решта комерційні банки - 33-34.5 млрд. руб...
