онгування кредиту за межі пільгового періоду банк стягує відсоток, який в середньому вище, ніж відсоток по будь-якому іншому виду кредиту.
Ведення карток дозволило банкам подолати просторові обмеження із залучення та обслуговування клієнтури. Раніше ключовим фактором було місцезнаходження банку, наявність у нього розгалуженої мережі відділень, що вимагало великих капіталовкладень. Картка дозволяє клієнту здійснювати операції далеко від банківських філій - розраховуватися за товари, отримувати гроші в системі автоматів і т.д. Клієнт вже географічно не прив'язаний до банку, що розширює коло користувачів його послугами.
Операції з картками - прибутковий бізнес для банків. Вони стягують комісійні збори і відсотки як з власників карток, так і з торговців.
Операції з пластиковими картками відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і відповідно розширили можливості отримання банківського прибутку.
На основі висновків, зроблених вище, спробуємо ще раз оцінити перспективи розвитку в нашій країні платіжних систем на основі пластикових карток.
Можна вказати такі фактори, що впливають на цей розвиток:
ступінь готовності населення до використання карток;
вплив прийому карток на підвищення попиту для підприємств торгівлі і сервісу;
оцінка банками перспективності випуску карток;
існування інфраструктури, що забезпечує можливість розгортання платіжних систем.
Розглянемо перераховані позиції почергово. Зауважимо, що так само, як і весь огляд в цілому, дане заключне розгляд відноситься до вітчизняних картками. При цьому ми будемо мати на увазі масові картки, розраховані на широкі (а не тільки на найзаможніші) верстви населення, оскільки лише масовані операції з картками є економічно доцільними як для банків, так і для підприємств торгівлі і сервісу.
Неважко бачити, що перші дві з перерахованих позицій знаходяться в тісному взаємозв'язку. Більше того, на сьогоднішній день ця взаємозв'язок формує порочне коло: торговельні підприємства не обслуговують картки, оскільки їх немає в достатній кількості у населення, а громадяни не зацікавлені в отриманні карток, тому відсутня достатня прийомна мережу. Така ситуація не може вирішитися сама по собі і може бути подолана шляхом зовнішніх впливів. До їх числа відносяться різні заходи щодо поширення карток, що приймаються як платіжні системи в цілому, так і окремими банками.
Ці дії свідчать про те, що навіть в поточній ситуації банки виявляють розуміння перспектив, пов'язаних з використанням карток, і готовність до довгострокових інвестицій в цю область. Розуміння це, мабуть, пов'язано з тим, що фізичні особи починають нарешті розглядатися як заслуговує безпосередньої уваги джерело фінансових результатів.
У якості одного із заходів, здатної вже на даному етапі зробити картки привабливими для населення, розглядається можливість отримання грошей через банкомати. При цьому виявляються два підходи: залучення до співпраці підприємств (зарахування зарплати на картки), і організація розрахунково-ощадного банківського обслуговування населення за допомогою карток. Обидва варіанти призводять до необхідності розгортання мереж банкоматів того або іншого масштабу.
Розгортання таких мереж може проводиться банками самостійно - у цьому процесі у них, на щастя, немає ключових партнерів - торгових точок. При досягненні достатньої чисельності банкомати можуть вже сформувати досить насичену мережу обслуговування карток, привабливу для потенційних користувачів.
Обговоримо тепер фізичні передумови створення платіжних систем. Центральним моментом для функціонування будь-якої системи є наявність комунікаційної інфраструктури. Вона необхідна як для зв'язку процесингових центрів з точками обслуговування, так і для зв'язку центрів між собою і, крім того, проведення взаєморозрахунків між банками. У першому випадку мова йде головним чином, про телефонної мережі, в другому - про спеціалізованих високопродуктивних мережах типу Спринт, Інфонтел і т.д.
Низька якість вітчизняної телефонної мережі і недостатня кількість телефонних ліній зробили вельми популярними на нашому ринку проекти платіжних систем на основі смарт-карти з off-line авторизацією. Подібні рішення використовуються сьогодні при організації переважної більшості локальних систем (в основному одноемітентних). Це стає зрозумілим, якщо врахувати, що основна частина таких платіжних систем організовується банками середніх і малих (за чисельністю населення) міст, де проблеми телефонних комунікацій особливо важкі. Можлива невідповідність таких локальних off-line карт майбутнім міжнародним стандартам мабуть не бенте...
