тюрний комп'ютер з вбудованою програмою - «гаманцем». Завдяки цьому інтернет-системи «електронних грошей» допускають природну інтеграцію з існуючими смарт-картковими рішеннями, і навпаки. Єдина незручність тут полягає в тому, що для перекачування «електронних грошей» з картки на комп'ютер або назад необхідно особливий пристрій для читання карток, рідер, що приєднується до комп'ютера. Величезний ж плюс полягає в тому, що так «електронні гроші» виходять на ринки реального світу. З'являється можливість оплачувати однією карткою покупки в Інтерент і в звичайному магазині, розмова по стільниковому телефону і по телефону-автомату, проїзд у міському транспорті і по швидкісному шосе (при відповідній технології - не знижуючи швидкості). Звичайно, для всього цього ще належить пройти довгий шлях стандартизації та інтеграції. У теперішній же час жоден з проектів смарт-карт не отримав широкого розповсюдження, незважаючи навіть на участь у них таких гігантів платіжного бізнесу як Visa і MasterCard.
З юридичної точки зору «електронні гроші» являють собою платіжні документи на пред'явника, електронний еквівалент векселів, емітованих організаторами системи. Оскільки сучасні законодавства не передбачають випуску електронних векселів, потрібні властивості «електронних грошей» вводяться договором, що укладається між системою та її клієнтом. Звичайно, з точки зору клієнта необхідно, щоб емісією займалася організація, яка заслуговує довіри, переважно банк. Однак строго юридично в даному випадку немає необхідності в банківської ліцензії, оскільки емітент «електронних монет», взагалі кажучи, не займається веденням рахунків та іншої власне банківською діяльністю. Йому цілком достатньо договору з існуючими ліцензованими банками про проведення обмінних операцій «електронних грошей» на звичайні. Таким чином, однією з переваг підходу є його юридична пропрацьованість. Крім усього іншого, легко вирішуються юридичні проблеми з анонімністю, платежами неповнолітніх тощо.
Отже, «електронні гроші» є, строго кажучи, не грошима, а всього лише приватними платіжними зобов'язаннями. Однак у міру інтеграції платіжних систем, у міру зростання обсягів операцій і зростання ліквідності «електронних грошей», буде зростати їх вплив на економіку, в тому числі і на макроекономічні показники. Рано чи пізно для них буде створено особливе законодавство, а врешті-решт їх емісію візьмуть у свої руки центральні банки (і раніше за інших - Федеральна резервна система США). Як тільки це відбудеться, «електронні гроші» втратять свої лапки і перетворяться на нову технологічну різновид готівки, історично наступну за морськими раковинами, золотими злитками, монетами і банкнотами.
Але це дуже віддалена перспектива. Поки ж можна сказати, що більшість платіжних систем Інтернет знаходиться в зародковому стані (не рахуючи, мабуть, шлюзових). Частково причина комерційних невдач лежить в надзвичайну поширеність в США кредитних карток, якими і воліють розплачуватися клієнти інтернет-магазинів. У Європі, а тим більше в Росії, картки поки менш поширені, так що, можливо, електронні платіжні системи будуть мати тут більший успіх.
У Росії, незважаючи на невисокий поки рівень інтернетизації взагалі та електронної комерції зокрема (в російському секторі Інтернет зареєстровано всього близько 700 магазинів), вже представлені всі основні типи платіжних систем, причому переважно у вигляді вітчизняних розробок. Розглянемо найбільш поширені з них.
Система WebMoney, мабуть, наймасовіша з усіх зважаючи своєю надзвичайною гнучкості. На відміну від більшості інших вітчизняних систем, вона допускає платежі в доларах, які і складають її основний оборот. За даними самої системи, вона налічує понад 230 тис. Учасників, а оборот за 2011 р склав близько 13 млн. Дол.
Система CyberPlat також відноситься до систем ведення рахунків, але вона радикально відрізняється від щойно описаної, оскільки рахунки відкриваються і ведуться в сьогоденні банку, точніше, в банках-учасниках системи. Вона орієнтована насамперед на обслуговування платежів в секторі В2В, пропонуючи комерсантам можливість оплати покупок в режимі «он-лайн» за допомогою електронних чеків. Є також інтегрована система управління банківським рахунком по Інтернет. Систему спонсорує банк «Платина», який, власне, і є розрахунковим банком системи. Для сектора ж В2С пропонується можливість обслуговування карткових платежів при покупці в інтернет-магазинах (шлюзова система). За даними організаторів, до системи підключено більше 200 інтернет-магазинів; в ній беруть участь 14 банків і 8 процесингових компаній. Ринкова
частка системи у сфері карткових інтернет-платежів в Росії сягає 90-95%, оборот за 2011 р склав 57400000. дол.
Система PayCash - спільний проект банку «Таврійський» (Санкт-Петербург) і групи небанківських ком...
