b> 3.1 Цілі і принципи тарифної політики у страхуванні
Ціна страхової послуги, як і всяка ринкова ціна, коливається під впливом попиту та пропозиції. Нижня межа ціни визначається рівністю між надходженнями платежів від страхувальників і виплатами страхового відшкодування та страхових сум за договорами плюс витрати страхової компанії. При такому рівні ціни страхова компанія не отримує ніякого прибутку по страхових операцій. Природно, що страхування таких ризиків себе не виправдовує.
Верхня межа ціни страхової послуги визначається двома факторами:
• розмірами попиту на неї;
• величиною банківського відсотка за вкладами.
При досить високому попиті на окрему страхову послугу, коли є масова потреба в страхуванні, а число компаній невелике і всі вони пропонують приблизно однакові умови страхування, є можливість протягом якогось часу підтримувати високий рівень страхових премій. Однак у міру насичення страхового ринку з боку пропозиції страхових послуг це стає небезпечним. Зіткнувшись із завищенням тарифів в одній компанії, клієнт піде в іншу. Тому на страховому ринку, як і на будь-якому товарному ринку, існує тенденція вирівнювання рівнів страхових тарифів.
Банківський відсоток надає істотний вплив на страхову діяльність за двома напрямками. По-перше, тенденції динаміки банківського відсотка порівняно зі страховими тарифами визначають рішення клієнта з приводу того, як йому протистояти своїм ризикам. Цілком можливо, що позика, взята в банку, або накопичення в ньому грошей для самофінансування можуть бути вигідніше, ніж страхування. Тому страхові компанії змушені узгоджувати розміри страхових тарифів з банківським відсотком. По-друге, гроші, отримані страховою компанією у вигляді страхових платежів і тимчасово вільні до моменту виплати страхових відшкодувань, що не лежать втуне. Вони можуть і повинні використовуватися страховиком у комерційних цілях, інвестуватися в цінні папери, нерухомість, надаватися в кредит, тобто приносити інвестиційний дохід. Частина цього доходу може надаватися страхувальникам у вигляді певного відсотка. Інший варіант - коли тарифні ставки заздалегідь зменшуються з урахуванням передбачуваної норми прибутковості по інвестиціям.
Ціна страхової послуги, пропонованої страховою компанією, залежить також від стану справ у цього конкретного страховика, а саме: від величини і структури його страхового портфеля, управлінських витрат, доходів, які компанія отримує від вкладення тимчасово вільних коштів. Тому сильні у фінансовому відношенні компанії можуть дозволити собі зберігати у своєму портфелі відносно низькорентабельні види страхування за наявності дуже вигідних. Справа в тому, що прибутковість різних видів страхування не може бути величиною постійною, вона залежить від фази життєвого циклу, на якій знаходиться даний страховий продукт. Стадії життєвого циклу конкретної страхової послуги в принципі ті ж самі, як і у будь-якого іншого товару, вв...
