едення в ринок, зростання попиту, насичення або зрілість, спад продажів і рівня прибутковості і витіснення з ринку. Життєвий цикл страхової послуги характеризується показниками охоплення В«страхового поляВ», тобто ризикового співтовариства, і динамікою числа укладених договорів. Коли страхове поле близько до стану насичення, зростання відсотка охоплення потенційних клієнтів договорами різко сповільнюється.
Ціна страхової послуги досягає максимуму на другій стадії життєвого циклу, на третій стадії вона стабілізується, а на четвертій виникає необхідність її зниження або модифікації даного виду страхування. Оскільки різноманітність страхових послуг все ж таки менше, ніж різноманітність товарів, то конкуренція на страховому ринку носить у певному сенсі більш жорсткий характер. Головним засобом у конкурентній боротьбі є пропозиція нових видів страхування, що відбивають виникнення нових потреб. Зокрема, пропонується страхування досить специфічних ризиків, наприклад титулу власності за договорами купівлі-продажу нерухомості.
Під тарифною політикою у страхуванні розуміють систематичну роботу страхової організації з розробки, уточненню та впорядкування страхових тарифів з метою успішного і беззбиткового розвитку страхової справи. Тарифна політика базується на принципах:
• еквівалентності страхових відносин страхувальника і страховика;
• доступності страхових тарифів;
• стабільності розмірів страхових тарифів;
• розширення обсягу страхової відповідальності;
• забезпечення самоокупності та рентабельності страхових операцій.
Принципи побудови тарифів (тарифної політики) наступні:
1 . Забезпечення самоокупності та рентабельності страхових операцій.
Це загальний принцип ціноутворення на ринку, і страхування, як вид комерційної діяльності, в даному випадку не виняток. Тому страхові тарифи повинні будуватися таким чином, щоб надходження страхових платежів постійно покривало витрати страховика і навіть забезпечувало деяке підвищення доходів над витратами (прибуток страховика).
2 . Еквівалентність страхових відносин сторін. p> Це означає, що тариф повинен максимально відповідати ймовірності збитку. Тим самим забезпечується зворотність коштів страхового фонду за тарифний період тієї сукупності страхувальників, для яких будувалися страхові тарифи. Принцип еквівалентності відповідає перераспределительной сутності страхування.
3 . Доступність страхових тарифів для широкого кола страхувальників.
Надмірно високі тарифні ставки стають гальмом на шляху розвитку страхування. Страхові внески повинні складати таку частину доходу страхувальника, яка не є для нього обтяжливою, інакше страхування може стати невигідним. Доступність тарифних ставок безпосередньо залежить від числа страхувальників і кількості застрахованих об'єктів: чим більше число страхувальників і кількість застрахованих об'єктів, тим нижче...
