диту важливо, у якій валюті він наданий, тому що нестійкість її веде до втрат кредитора. На вибір валюти позики впливає ряд факторів, у тому числі ступінь її стабільності, рівень процентної ставки, практика міжнародних розрахунків (наприклад, контракти по постачаннях нафти звичайно полягають у доларах США), ступінь інфляції і динаміка курсу валюти та ін Валюта платежу може не збігатися з валютою кредиту.
Тема: Організація банківського кредитування
1. Кредитний договір - являє собою форму взаємовідносини між банком і позичальником, на підставі якого вчиняється кредитна угода.
Кредитний договір вважається однією з різновидом договору позики .
Відмінності між цими договору значні:
1). У складі сторін:
в кр. договорі в Як кредитора виступає банк (або інша кр. організація), тоді як по договором позики кредитором може бути будь-який суб'єкт цивільного права, в т.ч. і фіз. Особа (Лихварські кредит)
2). У предметі договору:
предметом договору позики можуть бути не тільки гроші. Але й речі. Предметом же кредитного договору можуть бути тільки гроші.
3). Залежно від форми укладання договору:
при укладенні кредитного договору необхідно дотримуватися письмову ф ОРМУ.
При укладанні договору позики на суми менше 10 мінімальних зарплат праці
допускається усна форма.
Кредитний договір може полягати також на торгах , які можуть проводитися у формі аукціону або конкурсу.
Аукціон - виграв вважається, той хто запропонував найбільш вигідні ціну, в даному випадку найбільш високий відсоток.
Конкурс - виграв вважається, той хто запропонує кращі умови.
Такі форми надання кредиту не знаходять широкого застосування.
Механізм кредитування визначається кожним банком самостійно на основі законодавства про банківської діяльності та рекомендацій Ц.Б. p> У банківській практиці проводяться розмежування між комерційними та персональними кредитами. Цим категоріям відповідають різні види кредитних угод.
Найбільш поширені в сучасних умовах Росії з ряду комерційних кредитів - цільові кредити, що видаються банками з простих позичкових рахунків.
Це разові строкові цільові кредити , для яких відкривається простий позичковий рахунок , по яким ведеться облік по кожному об'єкту кредитування. Вони носять разовий характер і обслуговують конкретні господарські угоди.
Етапи роботи банку з клієнтурою в процесі кредитування. Кредитування фізичних осіб. Оцінка кредитоспроможності фізичної особи
Оцінка кредитоспроможності фізичної особи грунтується на співвідношенні просять позички і його особистого доходів, загальної оцінки фінансового стану та майна, склад сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії клієнта.
У Франції кредитоспроможність фізичної особи оцінюватися за системою скорингу. Програма визначення доцільності та умов видачі споживчого кредиту містить три розділи: інформація по кредиту і по клієнту, фінансове становище клієнта.
У перший розділ вводяться дані :
- Про службовця банку, видає кредит,
- Номер досьє клієнта,
- Назва агентства,
- Вид і сума кредиту,
- Періодичність його погашення,
- Процентна ставка без страхових платежів,
- Дата надання позики,
- День місяця, обраний клієнтом для її погашення,
- Відповідь на питання про необхідності страхування,
- Абсолютний розмір щомісячного погашення позики зі страховим платежем і без нього,
- Загальний розмір відсотків і страхових платежів, які будуть сплачені банку.
У другій розділ програми вводяться дані: про професії клієнта, його приналежності до певної соціальної групи, роботодавця, чистому річному заробітку, витрати за рік, стаж роботи.
У третій розділ - фінансове становище клієнта - містить відомості про залишки на поточних і ощадних рахунках, співвідношенні доходів і витрат.
На основі введення перерахованої інформації службовець банку отримує висновок, чи можна видавати кредит. При негативній відповіді агентство банку може направити клієнта в свою дирекцію для додаткового розгляду питання про можливість надання позички.
У США основою оцінки кредитоспроможності фізичної особи є вивчення його кредитної історії , пов'язаної з купівлею товару в кредит в магазинах. Банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позики: ім'я, адресу місця проживання та номер соціального забезпечення . На основі цих трьох параметрів можна зібрати відомості від банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про всі випадки неплатежу. Банк цікавиться кі...
