умови кредитування (ставки, комісії, страховки) в ньому не позначаються. Більшість банків продовжують «втрачати» в розрахунку підсумкову графу, за допомогою якої можна на місці скласти хоча б приблизне уявлення про реальну вартість кредиту.
Банкіри наполегливо чинять опір оголошенню неминучих витрат позичальника на послуги оцінювачів, страховиків і юристів (часто це обмежене коло партнерів банку). Продовжують ховати і власні комісійні.
В економічній літературі знаходимо такі визначення терміну «реальна процентна ставка». Реальна процентна ставка - процентна ставка, очищена від впливу інфляції. Виступає як різниця між номінальною ставкою відсотка і рівнем інфляції. Процентна ставка, скоригована на фактичні зміни рівня цін, називається «фактичної реальною процентною ставкою». Ця ставка свідчить, наскільки ефективно кредитор вступив (в реальному виразі), надавши позику. Тобто очікувана реальна процентна ставка - це ставка, скоригована на очікувані зміни рівня цін.
Задекларована банками ставка за кредитами (іпотека, авто - і споживчі кредити) відрізняється від загальної суми, яку в результаті платить позичальник разом з «прихованими комісіями». Так, за розрахунками аналітиків, нині реальна ставка по позиках значно перевищує заявлену банками, особливо в пакетах «безвідсоткові кредити». За даними компанії «Простобанк Консалтинг», найбільш дорогою є гривнева готівка (57,55%) і споживчі кредити (53,5%). Отже, реальна прибутковість по кредитах складає 50-60% (таблиця 3.1).
Таблиця 3.1
Середні реальні ставки по кредитах українських банків,%
Вид кредітаВалюта кредітаСредняя реальна процентна ставка,% Житло в кредітUAH17, 85USD13, 15Авто в кредітUAH17, 55USD13, 25Рассрочка (споживчі кредити) UAH53, 5Кеш-кредітиUAH57, 55Кредітние картиUAH36, 05USD24, 15
Джерело: [28, с.55]
У Нацбанку вважають, що споживачі не до кінця усвідомлюють витрати, які їм доведеться нести, а отримавши можливість орієнтуватися в умовах кредитних договорів, реально будуть оцінювати власну платоспроможність і зможуть приймати зважене рішення про вибір банку. Експерти впевнені, що основна мета НБУ - відстежити реальні доходи фінустанов і змусити банки вважати доходи страхових компаній, нотаріусів та реєстраторів. Отже, у НБУ стандартний постулат - ніяких додаткових комісій. Все, що пов'язано з оплатою кредиту, повинно входити в процентну ставку. У НБУ також обіцяють, що в разі створення банками фінансових компаній щодо розкриття інформації будуть діяти ті ж правила [25].
У банкірів інша позиція. Чому банк повинен включати в розрахунок ефективної ставки доходи страхових компаній, нотаріусів, державних реєстраторів і т.д.? Адже в разі подорожчання нотаріальних послуг або збільшення держмита банк стане поганим - у нього зросте реальна ставка. Отже, частину вимог НБУ більшість банків України виконати не зможе, зокрема надати клієнтам інформацію про вартість послуг третіх осіб (страхових, нотаріальних, оціночних компаній), оскільки банк не може впливати на тарифи цих компаній і гарантувати їх незмінність протягом певного періоду.
Те, що Національний банк зобов'язав банки розкривати повну вартість кредитів з урахуванням всіх додаткових платежів і комісій (так звану реальну ставку), призведе, на думку екс...
