автокредит в 16,5-18 відсотків - насправді не такий вже і легкий. Таким чином, у даному випадку ризики лягають на споживачів. Але найголовніше, у разі раптового масового дефолту кредитів вітчизняні страхові компанії, багато з яких афілійовані з тими ж банками, можуть елементарно не впоратися з навантаженням, що і відбувається в даний час.
Також одним з видів кредитного ризику банку є взаємозв'язок іпотечного кредитування з ринком нерухомості. Збільшення обсягу іпотечних позик, виданих населенню при високих цінах на житлову нерухомість (близько 3500 доларів США в Алмати на початок серпня), ставить у залежність якість заставної бази банку від можливих циклічних коливань цін на нерухомість. Крім того, великий обсяг іпотечних позик, виданий в момент сприятливої ??кон'юнктури (зростання економіки і наявних доходів населення), збільшує залежність банку від зовнішніх несприятливих факторів, пов'язаних з подією в 2007-2008 падінням цін на заставне забезпечення, що в умовах фінансової кризи викликає проблеми з погашенням іпотечних кредитів.
Основними ризиками, пов'язаними з розвитком даних продуктів, є ризик втрати ліквідності і кредитний ризик. У першому випадку велике побоювання викликає зростаюча терміновість кредитування. Жоден з банків Казахстану на сьогоднішній день не має відповідного за термінами фондування, тому іпотечні позики видаються в даний час до 30 років.
При значних строках видаваних іпотечних позик зростають ризики рефінансування взятих зобов'язань, тому термін залучених банком ресурсів істотно коротше. З урахуванням того, що в даний час зарубіжні ринки стають головним джерелом фондування зростання банку, його залежність від світової фінансової кон'юнктури зростає, і проявляється, насамперед, у необхідності рефінансування взятих позик за кордоном, так як розміри внутрішнього ринку ресурсів недостатні.
З точки зору кредитного ризику, у разі великого падіння вартості нерухомості виникають ризики падіння вартості забезпечення виданих іпотечних позик.
Закон Республіки Казахстан від 6 липня 2004 року N 573-II «Про кредитні бюро та формуванні кредитних історій в Республіці Казахстан» визначає правові, економічні та організаційні засади формування кредитних історій в Республіці Казахстан, правове становище учасників системи формування кредитних історій, регулює питання створення, здійснення і припинення діяльності кредитних бюро.
У відповідності з даним законом, видами діяльності, здійснювані кредитними бюро є:
. Основними видами діяльності кредитних бюро є формування кредитних історій та надання кредитних звітів.
. До додаткових видів діяльності кредитного бюро відносяться:
) реалізація спеціалізованого програмного забезпечення, використовуваного для автоматизації діяльності учасників системи формування кредитних історій та їх використання;
) реалізація спеціальної літератури та інших інформаційних матеріалів, які стосуються діяльності кредитного бюро;
) надання консультаційних послуг, пов'язаних з інформаційним забезпеченням учасників системи формування кредитних історій та їх використання;
) оцінка кредитоспроможності суб'єктів кредитних історій, здійснювана на підставі розробленої ними методики;
) маркетингові та статистичні дослідження;
) формування та ведення бази даних по страхуванню відповідно до договорів кредитного бюро зі страховими (перестрахувальними) організаціями та надання їм інформації на умовах договорів [19, с.2].
ТОО «Перше кредитне бюро» - це організація, в якій акумулюються і зберігаються дані про всі кредитні транзакціях позичальників, а також будь-яка інша інформація, що характеризує його кредитоспроможність.
ТОО «Перше кредитне бюро» (ПКБ) утворено 29 липня 2004 найбільшими банками Республіки Каза?? стан, при безпосередній участі Асоціації фінансистів Республіки Казахстан та Проекту з розвитку фінансового сектора Корпорації Прагма/USAID.
Одночасно з підставою ТОО «Перше кредитне бюро» засновниками було прийнято рішення про організацію тендеру з визначення стратегічного партнера і постачальника необхідного програмного і апаратного забезпечення. Після багатоступінчастої системи відбору в січні 2005 було прийнято рішення залучити в якості партнера компанію CreditInfo Group (Ісландія).
Першим кредитним бюро отримано Ліцензію №1 Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій.
Формування кредитних історій і використання інформації в ТОО «Перше кредитне бюро» здійснюються з урахуванням наступних принципів:
) наявність згоди суб'єкта кредитної історії;
) рівність усіх суб'єктів кредитних історій;
) цільове використання інформації, бази даних кредитних історій і інформаційної системи;
) конфіденційність інформації;
) забезпечення захисту бази даних кредитних історій та відповідних інфор...
