>
Малюнок 11. Послідовність проходження анкети позичальника через служби банку
* Примітка - схема отримана з наступного джерела: Масленников В.В. Зарубіжні банківські системи, [30, с.75]
Остаточна схема проходження анкети коригується з урахуванням вимог банку. Наприклад, додається генерація пакету документів для підпису клієнтом, автоматичне відкриття рахунку і т.д.
Вся інформація про вступників заявках збирається в оперативній базі даних. Проходження анкети на кожному кроці протоколюється за допомогою спеціальних статусів анкети.
У ряді випадків переважно створення сховища даних, в якому містяться консолідована інформація за заявками з анкетами позичальників та історії прийняття рішень за виданими кредитами та погашення кредиту. Це дозволить зосередити інформацію про споживче кредитування в єдиному джерелі і знизити навантаження на оперативну базу даних.
Малюнок 12. Схема роботи з сховищем даних
* Примітка - схема отримана з наступного джерела: Масленников В.В. Зарубіжні банківські системи, [30, с.76]
Як варіант, в сховище даних може накопичуватися статистична інформація макроекономічного характеру про рівень життя в регіоні, середній заробітній платі, прожитковий мінімум і т.д. з метою підвищення якості скорингових моделей.
Малюнок 13. Структура сховища даних
* Примітка - схема отримана з наступного джерела: Масленников В.В. Зарубіжні банківські системи, [30, с.76]
Після формування кредитної історії починається побудова скоринг-моделей. Цей процес носить ітеративний характер, в ході якого усуваються протиріччя, коригуються правила (у разі моделі у вигляді дерева рішень), в результаті чого скорингова модель затверджується [31, с.51].
Для побудови скорингових моделей використовуються самообучающиеся методи на основі технології вилучення знань Data Mining. Ці технології використовують останні світові досягнення в області інтелектуальної обробки інформації, що в кілька разів ефективніше використання класичних бальних скорингових методик. У New Business Strategy Manager для цієї мети доступні дерева рішень і нейронні мережі.
Малюнок 14. Процес побудови скорингових моделей
* Примітка - схема отримана з наступного джерела: Кисельова І.А. Комерційні банки: моделі та інформаційні технології в процедурах прийняття рішень, [31, с.51]
Дерева рішень будують скоринг-модель у вигляді правил, і модель виходить інтуїтивно зрозумілою і прозорою. При цьому дерево рішень здатне перебудовуватися при додаванні нових прикладів, ігнорувати несуттєві ознаки. Крім того, передбачена ручне коректування правил для виправлення протиріч.
У кінцевому підсумку використання скорингової карти і дерева рішень дозволяє:
Відокремити роботу кредитного експерта від масового використання побудованих моделей;
Знизити вимоги до персоналу;
Формалізувати роботу при прийнятті рішень;
Зменшити залежність від персоналу;
Підвищити якість роботи.
Крім того, якість прийнятих рішень також зростає завдяки об'єднанню анкетних даних і детальної інформації із зовнішніх і внутрішніх джерел для отримання повної картини по кожному клієнту. Ці рішення також сприяють зростанню прибутку за рахунок збільшення доходів, зниження витрат на отримання довідкової інформації, зниження ризиків і рівня простроченої заборгованості [31, с.51].
Також в даний час, на ринку споживчого кредитування фізичних осіб банки прагнуть захиститися від підвищених ризиків високими процентними ставками. Класичний приклад: купивши побутову техніку на 80 тис. Тенге, по кредиту доведеться виплатити 120 тис. Ставка такого кредиту - 33 відсотка річних. Крім «високоризикових» відсотків, практикуються значні штрафні пені, покликані змусити клієнтів твердо дотримуватися встановлених строків погашення. Нарешті, в кредитних договорах є умова вилучення придбаного товару (найчастіше - побутової техніки, яка одночасно є заставним майном) при припиненні оплати внесків. При цьому клієнт-боржник втрачає всі права як на вилучається товар, так і на оплачені ним внески, навіть якщо покрито 90 відсотків вартості кредиту. Однак є проблема ліквідності заставного майна, яке вилучається в таких випадках. Колишня у використанні техніка навряд чи може бути продана за такою ціною, яка дозволила б банку покрити його збитки.
У сегменті більш об'ємних споживчих кредитів, таких як автокредитування та іпотека, можна помітити прагнення банків убезпечити себе через страхові схеми. Дійсно, той же автомобіль як заставний актив виглядає проблемно. Сьогодні він в порядку, а завтра може потрапити в аварію. Тому банки найчастіше включають в кредитні угоди страхові контракти, які зазвичай дуже дороги і серйозно обтяжують «кредитний тягар» клієнта. Якщо скласти страхові премії та платежі за кредит, то вийде, що «дешевий»...
