кові, поточні, бюджетні та інші), кошти банків (залишки коштів на кореспондентських рахунках банків, міжбанківські кредити), власні кошти банків (капітал), вклади та депозити (строкові і до запитання), а також інші джерела.
На сьогоднішній день в роботі російських банків можна відзначити відразу кілька проблемних зон в області формування ресурсної бази, які відносяться і до ЗАТ В«ЮніКредит БанкВ».
По-перше, це іманентна слабкість ресурсної бази, що виражається в нестачі довгих пасивів.
По-друге, в умовах появи довгострокових інструментів і інфляції, що знижується виникає відсотковий ризик, а значить, і необхідність його регулювання.
По-третє, існує ряд складнощів у взаємодії банків і вкладників. З одного боку, необхідно створити для вкладників можливість без судових розглядів і істотних втрат у ставці відсотка повертати свої кошти до настання строку погашення, а з іншого - подібні дії клієнтів не повинні завдавати шкоди банкам. p align="justify"> Нарешті, необхідно враховувати інтереси тих людей, які мають можливість покласти в банк суму, що перевищує максимальний розмір страхового покриття, гарантованого АСВ, і в існуючих умовах змушені відкривати безліч депозитних рахунків.
Рішення основною з вищевказаних проблем, а саме брак довгих пасивів, зазвичай бачать у введенні безвідкличних вкладів. Передбачається, що це допоможе банкам ефективніше управляти ліквідністю, послабить проблему масових вилучень грошових коштів вкладників, розширить базу фондування для банків, підвищивши привабливість депонування коштів за рахунок більш високого відсотка [27], [28]. p align="justify"> Однак тут є деякі суперечності:
По-перше, довгі гроші банк може отримати й іншими шляхами, і безвідкличні вклади в цьому контексті розглядаються як спроба вирішити проблему безпосередньо.
друге, паніка серед держателів коштів у банках - процес лавиноподібний, і безвідкличні вклади не здатні його зупинити, скоріше навпаки, узаконення цього інструмента може викликати підозри серед вкладників і вони все одно знайдуть шляхи дострокового вилучення своїх коштів.
По-третє, факт того, що безвідкличний внесок істотно обмежує його власника у правах, здатний назавжди відлякати населення від цього інструменту, і тоді ніякими підвищеними відсотками клієнтів вже не зацікавити, особливо в умовах кризи.
На американському фінансовому ринку існує інструмент, здатний вирішити багато з окреслених вище проблем - це Certificate of Deposit. У Росії теж є інструмент з схожою назвою. Це депозитний серти кат, призначений для використання юридичними особами, і ощадний сертифікат для фізичних осіб.
Поки ощадні сертифікати в Росії не дуже поширені. У структурі вкладів населення вони займають менше половини відсотка. Але в міру розвитку банківської сист...
