адекватний їх інтересам і можливу форму зберігання грошових коштів та оплати за товари і послуги.
Так як же банк може виграти боротьбу за клієнта? Важливим є і те, в яких стосунках банк складається з державою, оскільки саме воно у свідомості громадян починає набувати все більшої ваги. Таким чином, щоб в банку з'явилася гарантована можливість залучення представників широких верств населення, необхідно виконати, перш за все, перераховані умови. Для бізнесменів, що представляють інтереси підприємств, на перших місцях стоять чинники інформаційної безпеки, конфіденційності та репутації. Це цілком виправдано в силу неубивающей кріміналізірованності комерційної сфери.
І все ж для середнього білоруса проблема вкладення коштів зводиться до вибору між банківським вкладом, деякими видами цінних паперів і грошима на руках. Але незважаючи ні на що, вклади по праву залишаються у населення найпопулярнішим способом заощадження і накопичення грошових коштів.
Зі сказаного вище видно, що депозити серед залучених коштів банку є важливим джерелом ресурсів. Однак такому джерелу формування банківських ресурсів як депозити притаманні і деякі недоліки. Йдеться насамперед про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. І тим не менше конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів.
Договір банківського вкладу (депозиту) повинен бути укладений у письмовій формі. Письмова форма договору вважається дотриманою, якщо він оформлений документально (депозитним договором, ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом, договором вкладного рахунку тощо). Недотримання письмової форми договору банківського вкладу (депозиту) тягне за собою визнання цього договору недійсним з дня його укладання [7, ст. 183].
Ощадний сертифікат - цінний папір, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (фізичної особи - власника сертифіката) або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому в банку, видав сертифікат, або будь-якій філії (відділенні) цього банку.
Депозитний сертифікат - цінний папір, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (юридичної особи, індивідуального підприємця - власника сертифіката) або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому у банку, який видав сертифікат, або будь-якій філії (відділенні) цього банку.
Однією з особливостей даного виду договору є те, що це реальний договір, тобто він вважається укладеним не з моменту підписання його сторонами, а з моменту внесення (перерахування) грошових коштів у внесок.
Сума вкладу складається з початкової суми, внесеної в момент його відкриття, і сум додаткових внесків (у випадку, якщо вклад поповнюваний).
Банками зазвичай фіксується мінімальна сума депозиту, крім того, в рамках одного вкладу найчастіше встановлюється різна ставка в залежності від суми внесених у внесок засобів.
Сума вкладу - це власність вкладника, вона повинна бути повернута вкладнику в будь-якому випадку, причому банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника, навіть у випадку, якщо вклад є терміновим.
Розмір вкладу є банківською таємницею.
Термін банківського депозиту - це певний період часу, на який депозит поміщається в банк і укладається депозитний договір. Термін обов'язково обумовлюється в договорі строкового банківського депозиту.
У випадках, коли строковий вклад повертається вкладникові на його вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, відсотки за вкладом виплачуються в розмірі, відповідному розміру відсотків, виплачуваних банком за вкладами до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків. При цьому суму вкладу вкладник отримає в будь-якому випадку, навіть якщо вклад витребуваний достроково [23].
Банківської практиці відомий досить широке коло різновидів банківських вкладів. Однак з точки зору цивільного права за своїми істотним ознаками можуть бути виділені наступні види вкладів і відповідно - види договорів банківського вкладу:
договір банківського вкладу (депозиту) до запитання - договір, відповідно до якого вкладополучатель зобов'язаний повернути вклад (депозит) і виплатити нараховані по ньому відсотки на першу вимогу вкладника (даний вид вкладу найбільш близький до договору поточного банковского рахунку, але на відміну від останнього він відкривається не для з...
