ння. Для повного з'ясування сутності кредиту як економічної категорії слід не тільки встановити об'єктивні причини його виникнення, роль кредитора і позичальника в організації кредитних відносин, а й визначити функції кредиту, які також мають об'єктивний характер.
Споживчий кредит - особлива форма кредиту полягає в наданні розстрочки платежу населенню при купівлі товарів тривалого користування. Вона надається торговими фірмами і спеціалізованими фінансовими компаніями. У деяких країнах до споживчих відносять позички у формі розстрочки за оплату житлових будинків і квартир, що надаються спеціальними організаціями. Споживчий кредит має товарну форму. У кредитних відносинах між громадянами і торговими фірмами банки безпосередньої участі не приймають.
Цим споживчий кредит відрізняється від банківського, який видається населенню в грошовій формі. Однак споживчий кредит тісно пов'язаний з банківським, оскільки торговельні фірми і фінансові компанії, що надають розстрочку платежу, використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання банківських позичок. Загальна цільове спрямування власне споживчого та банківського кредитів населенню - служити джерелом фінансування кінцевого споживача - послужило підставою для виникнення розширювального трактування споживчого кредиту як сукупності товарних і грошових позик, наданих фірмами, банками та державою населенню. Специфіка споживчого кредиту полягає в тому, що позичальниками в даному випадку є фізичні особи, що беруть позику на задоволення своїх особистих потреб.
У розвинених країнах споживчий кредит отримав досить широке поширення. Його частка в загальній сумі виданих кредитів складає значну величину (у Великобританії - 8%, у ФРН - 15%). У сучасній Росії споживчий кредит розвинений слабко. У структурі активів Ощадного банку РФ його частка не перевищує 6%. Серед комерційних банків лише деякі надають кредити населенню в помітних розмірах.
У Росії кредити населенню надаються як у товарній, так і в грошовій формі. Товарну форму має кредит з розстрочкою платежу, оформляється на покупку товарів тривалого користування, житлове будівництво та придбання квартир. У грошовій формі кредит видається на будівництво і ремонт індивідуальних будинків, садових будиночків, невідкладні потреби, господарське обзаведення та ін. При цьому споживчий кредит може здійснюватися за допомогою безготівкових перерахувань або готівки.
Споживчий кредит може бути спрямований на інвестиційні цілі. Це має місце, коли позика йде на поліпшення житлових умов, створення підсобного домашнього господарства, кооперативне та індивідуальне житлове будівництво, будівництво житлових будинків для переселенців, придбання або будівництво садових будиночків, благоустрій садових ділянок, капітальний ремонт житлових будинків, господарське обзаведення, покупку худоби.
Споживчий кредит може бути використаний на поточні потреби. Він надається у вигляді розстрочок платежів за товари, грошових позик на їх придбання і невідкладні потреби, позик під заставу майна у ломбардах і т.д. Розміри цих кредитів визначаються вартістю товарів, що продаються в кредит, товарів, що здаються в ломбард, а також реальними доходами позичальника (фізичної особи).
Кредитування споживчих потреб населення здійснюється на тих же принципах, що і кредитування юридичних осіб, - повернення, терміновості, цільової спрямованості, платності, забезпеченості. Важливою умовою при видачі позик є платоспроможність позичальника.
Кредит на поточні потреби, як правило, буває короткостроковим (до двох років). Кредит на інвестиційні цілі - довгостроковий, на відміну від кредиту на поточні споживання при його наданні від населення потрібні оформлення звіту про використання грошей і документи про цільове направлення отриманих у банку сум.
.2 Класифікація споживчого кредиту
Види споживчих кредитів:
· Споживчий кредит на невідкладні потреби. lt; # justify gt; Вигода від участі в подібній програмі очевидна для обох сторін: банк мінімізує ризик неповернення кредитуються коштів, оскільки надає їх позичальнику з вже свідомо благонадійною репутацією, а позичальник отримує кредитні кошти на максимально вигідних умовах. По-перше, споживчий кредит надається позичальнику за нижчою ставкою, по порівнянні зі ставкою за іншими видами кредитів даного банку. По-друге, при наданні кредитних коштів з позичальника не стягується одноразова фіксована плата. Крім того, очевидним плюсом даного виду кредиту є те, що рішення про її надання у подібних випадках приймається банком набагато швидше звичайного (один-два робочих дні замість стандартних одного-двох тижнів).
Кредит для сумлінних позичальників на...
