ротоколів транзакцій - фіксованих при авторизації даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки - процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайрер стоп-листи.
Оперативне проведення взаєморозрахунків забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку, в якому банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки. [23]
Пункти видачі готівки - структурні підрозділи еквайрер (каса кредитної організації, каса філії кредитної організації, каса додаткового офісу кредитної організації, операційна каса поза касового вузла кредитної організації, обмінний пункт, банкомати і тому подібне), видають готівку грошові кошти по платіжній картці.
Власники карток - це фізичні особи, клієнти банку-емітента, які отримали від нього платіжні картки на підставі укладених угод (договорів). При цьому обумовлюється, що сама карта є власністю емітента, а власник картки не має права передавати її третій особі і зобов'язаний зберігати в таємниці картковий ПІН-код.
Між усіма учасниками платіжної системи існують договірні відносини, деталі взаємодії визначаються у відповідних регламентах і правилах системи, при цьому в договорах є пункти про обов'язковість виконання цих регламентів і правил.
Принципи функціонування платіжної системи можна розглянути на прикладі обслуговування такого клієнта підприємством торгівлі та сервісу, простеживши послідовність дій, а також рух інформаційних і грошових потоків між учасниками системи (малюнок 2).
Малюнок 2 - Оплата товару/послуги по банківській карті (БК)
Примітка. Джерело: [9, с.21, малюнок 2]
. Клієнт після підрахунку вартості товарів/послуг пред'являє касиру свою платіжну карту.
. Касир здійснює перевірку приналежності картки клієнту, наприклад, за зразком підпису на ній або по фотографії держателя, вміщеній на карті.
. Касир формує авторизаційний запит в процесинговий центр.
. Процесинговий центр, отримавши авторизаційний запит, перевіряє наявність карти в стоп-листах, за номером картки визначає емітента і пересилає йому цей запит.
. Емітент, отримавши авторизаційний запит, також здійснює перевірку на можливість клієнта платити по карті, блокує зазначену в запиті суму на картковому рахунку і дає підтвердження авторизації. У тому випадку, якщо перевірки не дали позитивного результату (наприклад, необхідної суми зараз немає на картковому рахунку, а ліміт кредитування вичерпаний), в процесинговий центр повертається відмова в авторизації із зазначенням причини.
. Процесинговий центр, отримавши відповідь від емітента, пересилає його на POS-термінал. У тому випадку, коли авторизація підтверджена, термінал роздруковує два примірники чека, які підписуються клієнтом - власником картки, один примірник передається клієнту.
. В кінці робочого дня на POS-терміналі формується журнал операцій за день (зміну) у вигляді файлу фінансового підтвердження проведених операцій з оплати товарів за допомогою карти, який відсилається в процесинговий центр і еквайреру.
. Процесинговий центр, отримавши файл фінансового підтвердження, сортує його по емітентах і пересилає кожному емітенту ту його частину, яка містить номера картки цього емітента. Одночасно процесинговий центр передає файл фінансового підтвердження розрахунковому банку і банку-еквайреру.
. Емітент, отримавши від процесингового центру фінансове підтвердження, знімає блокування зі спеціальних карткових рахунків за тими картками, номери яких присутні у файлі, списує зазначені суми з цих карткових рахунків і перераховує їх в розрахунковий банк для зарахування на свій рахунок.
. Розрахунковий банк на підставі отриманого файлу фінансового підтвердження списує кошти з рахунків емітентів і зараховує їх на рахунок еквайрера.
. Еквайрер після отримання виписки за своїм рахунком в розрахунковому банку зараховує кошти на рахунок підприємства, через POS-термінал якого була здійснена операція оплати по карті.
. Емітент по обговореному в договорі на обслуговування регламентом (зазвичай 1 раз на місяць) надає держателю платіжної карти виписку з його спеціального картковому рахунку з переліком усіх операцій за вказаний період.
Також слід зазначити операції з використанням банкоматів - це запит залишку на спеціальному картковому рахунку, видача готівки, оплата деяких видів послуг, наприклад стільникових операторів. Принципова відмінність при цьому від описаної вище схеми полягає в повніс...
