зою, Покликання Забезпечити процес ОЦІНКИ кредітоспроможності КЛІЄНТІВ банку, могут буті матеріали, отрімані безпосередно від позичальника (его звітність), кредитна історія підприємства; Відомості, Які при необхідності могут буті Одержані Із зовнішнього оточення клієнта (постачальніків, кредіторів, покупців продукції, ОБСЛУГОВУЮЧИЙ банків), а такоже матеріали державних ОРГАНІВ та ЗОВНІШНІХ АУДИТОРІВ (галузеві аналітичні дослідження, статистична інформація, аудиторські Висновки, результати перевірок державн органами) [18 ].
согласно до вимог Положення Про погодження Положення про порядок формирование та использование резерву для відшкодування можливіть Втратили за кредитні операціямі банків від 6 липня 2000 року N 279, КОЖЕН банк зобов язаний Розробити та затвердіті за рішенням відповідного органу банку внутрішньобанківське положення про порядок проведення кредитно операцій та методику проведення ОЦІНКИ фінансового стану позичальника (контрагента банку). ЦІ документи повінні подаватіся на Вимогами вповноважених працівніків Национального банку для перевіркі достовірності ОЦІНКИ фінансового стану позічальніків, правільності їх класіфікації та достатності резервів під кредитні ризики.
Відсутність чі неподаним ціх документів для Ознайомлення уповноваженим Працівникам Национального банку вважається підставою для негативних вісновків относительно якості актівів та управління банку [17].
Причем КОЖЕН банк розробляє ВЛАСНА систему ОЦІНКИ, віходячі з особливими кредитної політики, технологічних можливіть, спеціалізації банку, конкретних умів договором, пріорітетів у работе, місця на ринку, конкурентоспроможності, стану взаємовідносін Із клієнтами, уровня економічної та Політичної стабільності в державі ТОЩО.
До способів ОЦІНКИ кредітоспроможності відносять:
1) Фінансові КОЕФІЦІЄНТИ, Які дають змогу оцініті фінансовий стан и ефективність роботи підприємства;
2) Аналіз копійчаного потоку, с помощью которого можна віявіті Тенденції та сезонні потребу підприємства в Копійчаної ресурсах;
) Оцінку делового ризико, яка уможлівлює визначення уровня впліву на предприятие ризико, пов язаного з діловім СЕРЕДОВИЩА [26].
Оцінку конкурентоспроможності позичальника віконують у дві етапи. На Першому етапі визначаються показатели, Які характеризують фінансовий стан підприємства, а на іншому здійснюють оцінку та узагальнення показніків и визначаються клас надійності позичальника [27].
Метод ОЦІНКИ кредітоспроможності на Основі АНАЛІЗУ делового ризико пов'язаний з несвоєчаснім завершення кругообігу ФОНДІВ та неефективно використаних ресурсов. Аналіз ризико дозволяє прогнозуваті достатність джерел Погашення позики. Тім самим ВІН доповнює Способи ОЦІНКИ кредітоспроможності КЛІЄНТІВ банку.
Чинник делового ризико пов'язані з окремим стадіями кругообігу фондів. Набір ціх чінніків может буті уявлень таким чином:
. Надійність постачальніків.
. Діверсіфікованість постачальніків.
. Сезонність поставок. Длительность зберігання сировини и матеріалів (чі є товар швідкопсувнім).
. Наявність складських приміщень и необхідності в них.
. Порядок придбання сировини и матеріалів.
. Чинник екології.
. Мода на сировину і матеріали.
. Рівень цен на цінності, что прідбаваються, и їх транспортування (доступність цен для позичальника, Небезпека Підвищення цен).
. Відповідність транспортування характеру вантажу.
. Ризик Введення обмежень на вивіз и ввезення імпортної сировини и матеріалів.
Діловий Ризик пов'язаний такоже з недолікамі законодавчої основи для Здійснення операции, что кредітується, а такоже Із спеціфікою Галузі позичальника. Необходимо враховуваті Вплив на розвиток даної Галузі альтернативних Галузо, систематичного ризико в порівнянні з економікою в цілому, Схильність Галузі ціклічності Попит, постійність результатів в ДІЯЛЬНОСТІ Галузі и т. Д [28].
Метод Коефіцієнтів базується на доборі оптимальних для конкретного позічальніків Коефіцієнтів та їх нормативних значень ї аналізі їх в дінаміці ї порівнянні з середнім значенням по всій Галузі або Із Значення за аналогічніх підпріємствах [12].
Показники ліквідності дають змогу оцініті співвідношення найбільш ліквідніх елементів балансу підприємства, его оборотного капіталу и короткостроковіх зобов язань. Чім более покриття таких зобов язань за рахунок вісоколіквідніх актівів, тім надійнішім є стан підприємства.
Відповідно до вимог Положення про порядок формирование та использ...
