ошима, на відміну від безготівкових платежів, мають істотно більш низькі вимоги до забезпечення безпеки, що дозволяє легко використовувати їх, наприклад, в мобільній комерції. Ще одна значуща перевага електронних грошей в тому, що майже всі операції з ними відбуваються в режимі он-лайн, і займають дуже мало часу. Перекази коштів з одного гаманця на інший відбуваються практично миттєво, час вчинення зовнішніх платежів визначається тільки швидкістю роботи платіжної системи.
У Росії електронні гроші займають особливе положення, так як у зв'язку з дуже низьким рівнем поширення персональних банківських послуг на поточний момент, електронні гроші є єдиним використовуваним способом безготівкових розрахунків для дуже великої кількості людей. [3]
2. Сутність і види електронних грошей
2.1 Сутність електронних грошей
Аналіз більшої кількості наукових досліджень і дискусійних публікацій з проблем електронних грошей дозволяє прийти до висновку, що електронні гроші є формою грошової вартості, зафіксованої на електронному пристрої, яка знаходиться в безпосередньому розпорядженні її утримувача і виступає засобом платежу при поточних розрахунках з третіми особами. При цьому слід зазначити, що новою грошовою формою можна визнати тільки електронні гроші у вузькому сенсі. [4]
18 Вересень 2000 була прийнята Директива Європейського парламенту та Ради № 2000/46/ЄС В«Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю В», в якій уточнено визначення електронних грошей: В«грошова вартість, що представляє собою вимогу до емітенту, яка: зберігається на електронному пристрої; емітується після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань; приймається як засіб платежу не тільки емітентом, але й іншими фірмами В». Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність даного поняття. p> Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії В«електронних грошей В»(тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених В«електронних грошейВ». [5]
Слід виділити чотири важливих характеристики електронних грошей:
1. Грошова вартість безпосередньо фіксується на інформаційному носії (відсутній прив'язка до якого - або рахунку в кредитних установах);
2. Платіж електронними грошима є остаточним (одержувач електронних грошей вважається остаточно розплатиться, тобто більш не має жодних вимог до третім особам;
3. Емісія електронних грошей є особливим видом фінансової діяльності (емітенти електронних грошей є спеціальними інститутами, до яких повинен застосовуватися особливий порядок регулювання та контролю за їх діяльністю);
4. Електронні гроші є безвідсотковим зобов'язанням їх емітенга (подібно готівковим грошам, що випускається центральними банками, електронні гроші не припускають виплати відсотків своїм власникам). br/>
2.2 Види електронних грошей
В
Класифікація електронних грошей здійснюється за різним способам. Найбільш об'єктивно розрізняють:
В· Електронні гаманці (WebMoney).
В· Цифрові сертифікати.
В· Цифрові чеки.
В· Smart-карти. p> Електронні гаманці (WebMoney)
WebMoney - система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними після переведення в готівку у відповідних сервіс центрах. Зручність системи полягає в швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.
При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець. p> Програма надійно захищена паролем і поруч додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою попередньо купленої карти. Наприклад купивши картку на 5 WMZ (Доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якби ви поповнювали рахунок вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку коштів з вас знімається комісія.
Опис системи WebMoney Transfer
Облікова система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується кілька типів титульних знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних електронних гаманцях:
WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,
WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,
WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,
WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях, <...
