о клієнтів; пристосування графіка роботи до потреб клієнтів і т.п. В умовах загострення конкурентної боротьби в банківській сфері менеджмент велику увагу приділяє саме нецінових методів управління, оскільки підвищення депозитних ставок має обмеження, і не завжди такий метод управління можна застосовувати. У боротьбі за клієнтів банки вдаються до таких прийомів, як проведення лотереї серед клієнтів, безкоштовне розсилання виписок з рахунків, відкриття депозитів новонародженим як подарунок від банку, оснащення безкоштовних автомобільних стоянок біля банку, розташування банкоматів у громадських місцях, проведення безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток, розсилка клієнтам привітань та подарунків до свят від імені керівництва банку тощо
Нецінові методи управління грунтуються на маркетингових дослідженнях того сектора ринку, який обслуговується банком, у вивченні потреб клієнтури, в розробці нових фінансових інструментів та операцій, що пропонуються клієнтам. У цілому застосування нецінових методів вимагає деяких (іноді й значних) витрат. Тому вибираючи метод управління залученими коштами, менеджмент банку повинен порівняти витрати, пов'язані з підвищенням депозитної ставки, та витрати, які супроводжуватимуть впровадження нецінових прийомів. На практиці ці методи можуть застосовуватися паралельно.
Швидкий розвиток нецінових методів управління спостерігалося в США після прийняття в 1933 році Закону Гласса-Стігалла, яким заборонялися виплати відсотків за чековими рахунками та централізовано встановлювалася верхня межа депозитних ставок. Метою таких обмежень був захист банків від надмірної конкуренції у сфері залучення коштів, яка нібито могла привести їх до банкрутства. Але, як показала практика, таке регулювання не дало бажаних наслідків і конкурентна боротьба тривала засобами встановлення прихованих ставок та пошуку нових методів залучення засобів, таких як випуск комерційних паперів. Лише в 1980 році Конгрес США прийняв Закон про дерегулювання депозитних установ, яким знімалися обмеження щодо рівня виплат по депозитах. Отже, об'єктивна необхідність пошуку нових джерел і способів фінансування сприяла удосконаленню нецінових методів управління залученими коштами.
У практиці роботи українських банків перевага мають цінові методи управління, оскільки депозитні ставки не підлягають регулюванню і встановлюються менеджментом банку самостійно залежно від потреби в залучених коштах. Нецінові методи управління ще недостатньо популярні у вітчизняній банківській практиці, але загострення конкурентної боротьби і зниження загального рівня прибутковості спонукає банки до пошуків нових прийомів заохочення клієнтів. br/>
2.1 Визначення депозитної ставки
Банки встановлюють диференційовані ставки залежно від виду депозитного рахунку, строку розміщення коштів на депозиті та суми вкладу. Ціноутворення за депозитними зобов'язаннями банку грунтується на аналізі співвідношень між депозитною ставкою, що відображає ринкову вартість залучення коштів, і витратами банку, пов'язаними з обслуговуванням кожного виду депозитних рахунків. Якщо операційні витрати банку за рахунком значні, наприклад, для розрахункових рахунків клієнтів, то ставка буде низькою, або взагалі відсотки не виплачуватимуться. Іноді банк покриття витрат на обслуговування депозиту перекладає на клієнта, стягуючи фіксовану комісійну винагороду або встановлюючи вартість проведення кожної операції по рахунку і одночасно виплачує відсотки за залишок коштів на клієнтському рахунку.
Рівнем депозитної ставки впливають такі фактори, як попит і пропозиція грошових коштів на ринку, рівень ліквідності банку, структура і умови вкладу, правила обліку і оподаткування доходів тощо Але в основу формування депозитних ставок покладено визначення базової ринкової ставки, яка б показала той мінімальний рівень прибутковості, що задовольняє інвестора у разі вкладення власних коштів у конкретний банк.
На рівень базової депозитної ставки впливають основні чинники:
- реальні темпи економічного зростання в країні;
- очікуваний рівень інфляції протягом періоду вкладання коштів;
- ризик неповернення коштів, яке зв'язується з конкретним банківським установою.
За економічним змістом відсоткова ставка - це вартість (Ціна) грошей протягом часу, що відображає альтернативні варіанти їх приміщення і ризики. Депозитна ставка є компенсацією власникові тимчасово вільних грошових коштів за їх використання протягом певного періоду часу. Власник розглядає різні варіанти вкладення засоби: підприємницьку діяльність, куплю реальних активів, надання кредитів, придбання цінних паперів тощо При виборі одного з напрямків вкладення інвестор прагне компенсувати втрачені можливості отримання доходу, плановані в інших варіантах. Щоб зацікавити вкладника у розміщенні грошей в банку і змусити його відмовитися від інших варіантів, позичальники мають компенсувати нього серед...
