ьності; розробку і здійснення заходів, за допомогою яких можуть бути нейтралізовані або компенсовані імовірнісні негативні результати зроблених дій.
Управління ризиком в страхуванні здійснюється в два етапи:
підготовчий, який передбачає порівняння характеристик і ймовірностей ризику, отриманих у результаті аналізу та оцінки ризику. На цьому етапі виявляються альтернативи, в яких величина ризику залишається соціально прийнятною. Встановлюються пріоритети, тобто виділяється коло проблем і питань, які потребують першочергового уваги. Таким чином виникає можливість ранжувати наявні альтернативи за принципом прийнятності міститься в них ризику: ризик прийнятний повністю, прийнятний частково, неприйнятний взагалі; вибір конкретних заходів, сприяють усуненню або мінімізації можливих негативних наслідків ризику. Даний етап включає в себе розробку організаційних та операційних процедур запобіжного характеру. Для страховика цей етап може складатися у підготовці та видачі конкретних рекомендацій особам, які приймають або реалізують ризикові рішення.
Одним з варіантів процедур і заходів, що дозволяють своєчасно реагувати на негативні наслідки діяльності в ситуації ризику, служить спеціально розроблений ситуаційний план, що містить приписи, що повинен робити кожна людина в тієї чи іншої ситуації, і опис очікуваних наслідків. Спираючись на ситуаційний план, особи, що реалізують ризиковані рішення, отримують можливість швидко діяти в несприятливих умовах, стають більш підготовленими до дій у непередбачених ситуаціях. Таким чином, ситуаційні плани служать засобом зменшення невизначеності і роблять позитивний вплив на діяльність суб'єктів в умовах ризику.
Здійснюючи управління ризиком, страховик звертає увагу на правовий аспект. Правове забезпечення полягає у розробці та прийнятті законів та підзаконних актів, що мінімізують або обмежують риск. В актах має бути відображений питання, коли і за яких умовах ризик є виправданим, правомірним і доцільним.
Ефективність управління ризиком в рамках страхової сукупності багато в чому залежить від ступеня участі колективу у виробленні і прийнятті рішень. Загальна закономірність, що відображає сутність цього процесу, зводиться до наступного: чим менше ступінь залучення людини в події і чим менше він знає про наслідки своїх рішень, тим більше він схильний приймати рішення з ризиком негативного результату.
Неоднорідна оцінка людьми фактичного ризику в рамках страхової сукупності виявляється багатьма дослідженнями. У них відзначається, що ймовірності одних явищ і подій явно переоцінюються, інших, навпаки, недооцінюються. Виникає питання: чому об'єктивно існуюча величина ризику неоднаково сприймається людьми?
Можна виділити наступні основні причини, що зумовлюють різне сприйняття ризику людьми:
- інформативність - розбіжність між об'єктивно існуючою величиною ризику (вона може, наприклад, обчислюватися на основі аналізу офіційних статистичних даних) і її суб'єктивним сприйняттям залежить від ступеня доступності інформації щодо даного питання. Люди, як правило, переоцінюють небезпека тих подій, про які частіше повідомляється в засобах масової інформації. І навпаки, відсутність широкої інформації призводить до недооцінки вірогідності як негативних, так і позитивних наслідків реалізованих ризикованих рішень;
- методи подачі інформації. Людина може недооцінювати небезпеку, пов'язану з автомобільними катастрофами, якщо дані про них викладені складним статистичним мовою. У той же час він може переоцінити величину цього ризику, якщо наводяться приклади окремих транспортних пригод;
- відстрочка можливих негативних наслідків. Наприклад, при оцінці ризику шкоди куріння можливі небезпеки віддалені в часі. Тому, незважаючи на те що на Землі щорічно вмирає 1,5 млн. чоловік від хвороб, спровокованих курінням, об'єктивно існуюча небезпека багатьма людьми недооцінюється і не викликає істотних змін в їх поведінці. І навпаки, якщо мова йде про прийняття рішень, реалізація яких відразу спричинить негативні зміни, те їх негативні наслідки можуть значно переоцінюватися.
Помилкові дані, занадто обмежена або надмірно перебільшена інформація ведуть до неправильної оцінці дійсного ризику. Всебічне вивчення закономірностей, що відображають своєрідність сприйняття ризику окремими людьми і групами населення, допомагає достовірно прогнозувати розподіл усіх поведінку людей, їх реакції на прийняття і здійснення рішень, що містять ризик.
Можуть бути використані на практиці такі основні елементи системи управління в ситуаціях ризику:
- виявлення в альтернативах ризику, допущення його тільки в межах соціально прийнятного рівня;
- розробка конкретних рекомендацій, орієнтованих на усунення або мінімізацію можливих негативних наслідків ризику;
- створення спеціальних планів, що дозволяють оптимальним чином діяти в критичній ситуації людям, які реалі...
