стю осіб на стороні кредитора чи боржника допускається законом і прямо передбачено ст. 308 ГК РФ, що регламентує порядок виконання зобов'язання, в якому беруть участь безліч осіб.
Право вибору виду відповідальності - спільної або часткової, є предметом домовленості між співстраховиками, які, як показує практика, в абсолютній більшості випадків домовляються про часткової відповідальності. До цього їх спонукає економічна складова страхової угоди, а саме вартість прийнятого на страхування ризику (маються на увазі частка страхової премії і, відповідно, розмір відповідальності).
Справа в тому, що страхувальники, як правило, передають у сострахование великі ризики - ризики зі значною страховою сумою, яка за своїми розмірами при настанні страхового випадку може негативно вплинути на фінансове становище страховика і порушити позитивний баланс його страхового портфеля. Та й самі страховики намагаються не покладати на себе індивідуальну відповідальність по великим ризикам. Тому і страхувальників, і страховиків при страхуванні великих ризиків цілком влаштовує конструкція пайової співстрахування, відповідно до якої сукупна відповідальність співстраховиків суворо розділена на конкретні і певні частки.
Для співстрахування істотним є поділу ризику страхової виплати, а не поділ об'єктів страхування. Це прямо випливає з норми закону, в якій мова йде тільки про пайовий відповідальності співстраховиків за виплати страхового відшкодування.
Співстрахування має деяку зовнішню схожість і з перестрахуванням, особливо в тому, що стосується питання перерозподілу ризику по об'єкту страхування між кількома страховиками. Різниця полягає в тому, що відповідно до умов співстрахування при настанні страхового випадку відповідальними за страхову виплату стають відразу всі Співстраховики, кожен у своїй частці відповідальності. Більше того, в состраховании у страхувальника є право пред'явлення вимоги про виплату страхового відшкодування будь-якого з співстраховиків, пропорційно його частці відповідальності за договором співстрахування.
У перестрахуванні відповідальним обличчям перед страхувальником за виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку є тільки страховик з прямого страхування, так як інші страховики-перестрахувальники не мають жодних зобов'язальних відносин зі страхувальником. Відповідно, перестрахувальники не є солідарними або пайовими боржниками перед страхувальником за договорами перестрахування, що позбавляє останнього права пред'явлення вимоги щодо виплати якого-небудь з перестраховиків у окремо. Це пояснюється тим, що перестрахувальники несуть відповідальність тільки перед перестрахувальником-страховиком за прямим договору страхування в межах своєї частки відповідальності.
У договорах співстрахування, як правило, страховики призначають лідера-співстраховика, який фактично забезпечує виконання всіх технічних умов договору співстрахування (мається на увазі забезпечення обміну документами між учасниками угоди, надання документів, проведення огляду місця страхової події, розрахунку збитку, призначення сюрвейєра і т.п.).
Дуже велике значення має наявність у страховиків-учасників договору співстрахування ліцензії на провадження тих видів страхування, які є змістом договору співстрахування. Відсутність ліцензії у співстраховика на здійснення того чи іншого виду страхування тягне за собою наслідки, пов'язані з визнанням частини договору співстрахування недійсним (в частині частки співстраховика, у якого відсутня ліцензія).
4. Поняття страхування. Сутність ризику і ознаки його страхуються
Поняття В«ризикВ» у страхуванні означає небезпеку несприятливого результату очікуваного результату. Всякий конкретний ризик (наприклад, ризик пожежі, повеней, землетрусів) являє собою можливість настання певного негативної події (наприклад, пожежі або затоплення об'єкта; втрати, знищення майна тощо). За своєю сутністю ризик є можливою подією з негативними наслідками. З поняттям ризику тісно пов'язане поняття збитку. Якщо ризиком є ​​тільки можливість негативних наслідків, то збиток - це дійсне фактичне відхилення фактичного результату від очікуваного.
Ризик виражається ймовірністю отримання таких небажаних результатів, як: втрата прибутку і виникнення збитків внаслідок неплатежів за поставлену продукцію (послуги); скорочення ресурсної бази і т.д. Але в той же час чим нижче рівень ризику, тим нижче і ймовірність отримання високого прибутку, тому, з одного боку, будь-який виробник намагається звести до мінімуму ступінь ризику і з декількох альтернативних рішень завжди вибирає те, при якому рівень ризику мінімальний, з іншого боку, необхідно вибирати оптимальне співвідношення рівня ризику і ступеня ділової активності, прибутковості.
При оцінці ризику виділяють наступні основні його види:
• ризики, які можна застрахувати;
• ризики, ...
