тів), які з точки зору порядку вилучення і відповідно можливостей їх використання у якості кредитних ресурсів можна розбити на дві основні групи: а) вклади до запитання і б) строкові вклади.
Ощадні внески є різновидом термінових, особливістю яких є тривалий термін накопичення коштів зазвичай на певні цілі. Для банків значення ощадних вкладів полягає в тому, що з їх допомогою мобілізуються невикористані доходи населення і перетворюються на продуктивний капітал. Різновидом строкових вкладів є ощадні сертифікати. p> Ощадний сертифікат - це письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання грошових коштів після закінчення встановленого терміну і відсотків по ньому.
Ще однією з форм залучення грошових коштів населення є банківські векселі. У практиці російських банків випуск власних векселів отримав широке поширення, що дозволяє їм збільшити обсяг залучених коштів, а його клієнти отримують універсальний платіжний засіб. p> За даними НАФІ (Національного агентства фінансових досліджень), кількість росіян, довіряють заощадження банкам, з 32% у жовтні 2008-го скоротилося до 26% у січні 2009-го. На сьогоднішній день 14% співгромадян довіряють тільки Сбербанку РФ (У листопаді їх було 11%), на відкриття рахунку в комерційному банку готові піти близько 1% жителів країни. Зате число тих, хто не боїться втратити вклади, з 12% в листопаді зросло до 17% на початку 2009-го.
Приблизно третя частина співгромадян, які зберігають гроші в банках, визнає, що додаткових дій для збереження вкладів вони не вживають. Близько 20% вкладників, навпаки, намагаються контролювати свої грошові кошти, переводячи їх в інші банки, змінюючи види вкладів, або здійснюючи великі покупки. Половина вкладників важко відповісти, що саме варто робити сьогодні для збереження грошових коштів. p> Так, незважаючи на те, що популярність інвестування в нерухомість з жовтня 2008 року з 51% знизилася до 40%, подібні вкладення все так само вважаються вигідними і надійними серед співгромадян. На другому місці за популярністю виявилася купівля золота і коштовностей (19%). Зберігати гроші в банках, відкривати гривневі або валютні рахунки готові близько третини співгромадян.
В
Малюнок 1. Вкладення коштів росіянами на початку 2009 року
Згідно дослідженню НАФІ, накопичення і зберігання грошей в рублях сьогодні представляється надійним 13% росіян. Всього за місяць (з грудня 2008р. По січень поточного) вдвічі збільшилася кількість громадян, що віддають перевагу накопичувати і зберігати кошти в іноземній валюті. Тепер їх число складає близько 12%. p> У цілому, інтерес росіян до коливань курсу рубля в останні місяці помітно виріс: 68% росіян стежать за змінами курсу, 24% з них робить це регулярно. Місяць тому таких було 54% ​​і 17% відповідно. p> Удвічі зросла число тих, хто прогнозує подальше зростання курсу бівалютного кошика, однак близько половини вкладників, які мають рублеві заощадження (а точніше 45%), що не мають наміру нічого робити в разі подальшого підвищення курсу американської та європейської валют. p> У той же час, згідно зі звітом TrendTracker COMCON, приріст рублевих банківських рахунків росіян до осені 2008 призупинився, а потім їх кількість почала зменшуватися. Продовжилося зростання валютних депозитів. До листопада їх кількість досягала вже 17% від загального числа вкладів фізичних осіб в РФ.
В
Малюнок 2. Динаміка вкладів росіян в рублях і іноземній валюті
Коливання на фінансовому ринку в IV кварталі 2008 року призвели до того, що частина рублевих вкладів росіянами переводилося у валютні депозити, близько 6% вкладників і зовсім зволіли зняти гроші. З настанням 2009 року ситуація дещо стабілізувалася, жителі країни перестали закривати банківські рахунки.
2. Традиційні форми і методи залучення грошових коштів фізичних осіб
Традиційним і добре знайомим способом інвестування особистих грошей є банківські депозити. За договором банківського вкладу, депозиту, одна сторона - Банк - яка прийняла від іншої сторони - вкладника - грошову суму - вклад - зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
У відповідності з економічними і тлумачних словників термінів ринкової економіки, а також відповідно з малим енциклопедичним словником, депозити мають більш широке тлумачення, одним з видів якого і є вклади.
Депозити, це грошові кошти або цінні папери, віддані на зберігання у фінансово-кредитні, митні, судові або адміністративні установи, з правом повернення. Розширене тлумачення цього поняття звучить приблизно так:
- депозит, це внесок до митного органу в забезпечення оплати митних зборів і зборів;
- депозит, це внесок в судові та адміністративні установи в забезпечення позову, явки до суд, завдатку для уча...
